結論｜金利が上がったときに最初にすることは「固定金利への変更」ではありません

住宅ローンの金利が上がるというニュースを見ると、

「返済額はいくら増えるの？」

「変動金利のままで大丈夫？」

「今すぐ固定金利に変更した方がいい？」

と不安になる方も多いと思います。

しかし、住宅ローンの金利が上昇したからといって、慌てて固定金利へ変更したり、

急いで繰上返済をしたりする必要があるとは限りません。

最初に確認するべきなのは、

自分の住宅ローンが、金利上昇によって実際にどの程度影響を受けるのか

です。

住宅ローンの残高、残りの返済期間、適用金利、毎月の返済額、家計の余裕によって取るべき対策は変わります。

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買や住宅ローンの相談に携わってきましたが、金利上昇時に冷静に対応できる方には共通点があります。

それは、金利を予想していることではありません。

「金利が上がった場合」を事前に数字で確認していることです。

この記事では、住宅ローン金利が上昇したときに確認したいポイントと、具体的な5つの対策を解説します。

---

この記事で分かること

• 住宅ローン金利が上がると何が変わるのか

• 変動金利なら返済額がすぐ増えるのか

• 金利が0.5％・1.0％上昇した場合の考え方

• 固定金利へ変更するときの判断基準

• 繰上返済をする前に確認すること

• 借換えを検討した方がいいケース

• 金利上昇に強い家計をつくる方法

---

住宅ローンの金利が上がると何が起こる？

住宅ローンには、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」があります。

固定金利の場合、固定されている期間中は市場金利が上昇しても、原則として契約条件に基づく適用金利は変わりません。

一方、変動金利の場合は、契約内容に応じて適用金利が見直される可能性があります。

ただし、ここで注意してほしいことがあります。

「金利が上がった＝翌月から返済額が同じ割合だけ上がる」

とは限りません。

住宅ローンの商品によって、

• 金利を見直す時期

• 毎月返済額を見直す時期

• 返済額上昇に一定の制限を設ける仕組み

• そのような制限がない商品

など、条件が異なります。

そのため、ニュースの金利だけを見るのではなく、

自分が借りている金融機関の住宅ローン契約を確認すること

が最初の一歩です。

---

まず確認したい5つの数字

金利上昇が気になったら、次の5つを確認してください。

1．現在の住宅ローン残高

今いくら残っているのか。

同じ金利上昇でも、残高1,000万円と4,000万円では影響額が大きく異なります。

2．残りの返済期間

残り5年なのか、30年なのかでも違います。

返済期間が長いほど、今後の金利変動の影響を受ける期間も長くなります。

3．現在の適用金利

「変動金利で借りている」というだけでは足りません。

現在実際に何％が適用されているのかを確認します。

4．現在の毎月返済額

家計から毎月いくら住宅ローンへ出ているのか。

5．毎月いくらまでなら返済できるのか

ここが最も重要です。

現在10万円払っているとして、

11万円なら問題ないのか。

12万円になったら家計を見直す必要があるのか。

13万円になると厳しいのか。

家計の限界ラインを数字で決めておくことが重要です。

---

金利が上がると返済額はどれくらい変わる？

イメージしやすいように、単純な試算をしてみます。

【試算条件】

• 借入額：3,500万円

• 返済期間：35年

• 元利均等返済

• ボーナス返済なし

同じ借入条件で金利だけを変えた場合の毎月返済額は、おおよそ次のようになります。

金利	毎月返済額の目安
0.8％	約9.6万円
1.3％	約10.4万円
1.8％	約11.2万円
2.3％	約12.1万円

0.8％から1.3％になると、単純比較では月約8,000円増。

0.8％から1.8％になると、月約1万7,000円増える計算です。

年間では約20万円の差になります。

ただし、これは借入当初からその金利だった場合を比較した単純試算です。

すでに返済中の住宅ローンについては、

• 現在の残高

• 残り返済期間

• 金融機関の商品条件

• 金利の見直し方法

によって実際の返済額は変わります。

「金利が1％上がったから、自分も必ず月1万7,000円増える」という意味ではありません。

自分自身の数字で試算することが重要です。

---

金利が上がったときの5つの対策

対策1｜まず何もしないという選択肢も確認する

意外かもしれませんが、

「現在のまま返済を続ける」

ことも一つの選択肢です。

例えば金利が上がっても、

• 毎月の返済に十分余裕がある

• 住宅ローン残高が少ない

• 残りの返済期間が短い

• 固定金利へ変更する方が金利負担が大きい

のであれば、急いで動かない方が合理的なケースもあります。

住宅ローンで避けたいのは、

ニュースを見て、その日の感情だけで判断することです。

---

対策2｜家計の余裕を確認する

住宅ローンだけを見るのではなく、家計全体を確認します。

例えば、

• 教育費

• 車のローン

• 保険料

• 通信費

• 習い事

• 今後の進学費用

• 老後資金

などです。

特に子育て世帯では、住宅ローンの返済額が増える時期と教育費が増える時期が重なる可能性があります。

そのため私は住宅ローン相談で、

「今払えるか」だけではなく「5年後、10年後にも払えるか」

を確認することを大切にしています。

返済比率だけで安全性を判断するのではなく、実際の家計支出まで見ることが重要です。

---

対策3｜固定金利への変更を検討する

変動金利から固定金利への変更を検討する方法もあります。

ただし、

「金利が上がりそうだから固定」

と単純に決めるものではありません。

確認したいのは、

固定へ変更した場合、毎月いくらになるのか

です。

例えば、

現在：月10万円

固定へ変更：月12万円

だった場合。

「将来上がるかもしれない金利」を避ける代わりに、今から毎月2万円多く支払うことになります。

年間24万円です。

その保険料のような差額を払ってでも返済額を固定したいのか。

そこまで考えて判断します。

固定金利の大きなメリットは、

将来の返済額を把握しやすくなること

です。

「一番安い金利」を選ぶのではなく、

自分たちの家計が一番安心できる方法

を選ぶことが重要です。

---

対策4｜繰上返済を検討する

手元に預貯金がある場合、繰上返済によって住宅ローン残高を減らす方法もあります。

元金が減れば、その後に支払う利息を減らせる可能性があります。

しかし、

貯金があるから全部返した方がいい

とは限りません。

例えば500万円の預貯金がある家庭が、400万円を繰上返済してしまうと、手元には100万円しか残りません。

その直後に、

• 車の故障

• 病気やけが

• 転職

• 収入減

• 子どもの進学

• 大規模な住宅修繕

などが発生する可能性もあります。

住宅ローンを減らすことも大切ですが、

現金を持っていることも家計の防御力です。

生活費や近い将来必要になる資金を残したうえで検討することをおすすめします。

---

対策5｜住宅ローンの借換えを比較する

現在借りている金融機関だけでなく、別の金融機関へ住宅ローンを借り換える方法もあります。

ただし借換えには、

• 新しい住宅ローンの金利

• 融資手数料

• 登記費用

• 司法書士費用

• 現在のローン残高

• 残り返済期間

などを含めて比較する必要があります。

金利だけが低くても、諸費用を含めるとメリットが少ないケースもあります。

そのため、

「金利差」ではなく「総支払額がいくら変わるのか」

で判断してください。

---

「今すぐ固定金利に変えた方がいいですか？」への答え

住宅ローン相談で非常に多い質問です。

私の答えは、

「まず数字を出してから決めましょう」

です。

例えば次の3つを比較します。

A．現在の変動金利を続けた場合

毎月いくらなのか。

B．金利が0.5％上昇した場合

家計は問題ないのか。

C．固定金利へ変更した場合

毎月いくらになるのか。

この3つを並べれば、

「固定にする安心のために、毎月いくら払うことになるのか」

が見えてきます。

そこで初めて判断できます。

---

金利上昇に慌てる人と慌てない人の違い

17年以上住宅ローンの相談を受けてきて感じることがあります。

金利上昇に強い家庭と弱い家庭の違いは、必ずしも年収ではありません。

例えば年収が高くても、

住宅ローン、車、教育費、保険などで毎月の支出が大きければ、金利上昇の影響を強く受けることがあります。

反対に、収入が特別高くなくても、

• 借りすぎていない

• 毎月貯蓄できている

• 金利上昇時の返済額を試算している

• 手元資金を確保している

家庭は、冷静に判断できます。

つまり、

違いは「年収」より「余白」です。

住宅ローンを借りられる限界まで借りるのではなく、

家族が安心して返し続けられる金額にすること

が非常に大切です。

---

これから住宅ローンを組む人にも金利上昇を試算してほしい

現在住宅ローンを返済している方だけではありません。

これから家を購入する方にも、金利上昇シミュレーションをおすすめしています。

例えば変動金利を選択するのであれば、

現在の金利
＋0.5％
＋1.0％

の少なくとも3パターンで返済額を確認します。

そして、

「1％上がっても暮らしていけるのか」

を見る。

ここまで確認してから住宅ローンを組めば、金利のニュースを見るたびに不安になる必要が少なくなります。

住宅ローンは、

借りられる金額を探すものではなく、返し続けられる金額を決めるもの

だと私は考えています。

---

金利上昇時のチェックリスト

金利が気になった方は、次の項目を確認してください。

□ 現在の住宅ローン残高を把握している

□ 残りの返済期間を把握している

□ 現在の適用金利を確認した

□ 金利見直しのルールを金融機関に確認した

□ 金利が0.5％上昇した場合を試算した

□ 金利が1.0％上昇した場合を試算した

□ 固定金利へ変更した場合の返済額を確認した

□ 借換えに必要な費用まで比較した

□ 繰上返済後も十分な現金が残る

□ 教育費など今後の支出を確認している

この10項目が確認できれば、感覚ではなく数字で判断しやすくなります。

---

よくある質問

Q. 変動金利が上がったら、すぐ返済額も上がりますか？

必ずしもそうとは限りません。

金融機関や住宅ローン商品、返済方法によって金利や返済額の見直し方法が異なります。

まず契約内容を確認してください。

---

Q. 変動金利から固定金利へ変更した方がいいですか？

一律には判断できません。

現在の残高、残り返済期間、現在金利、固定金利へ変更した場合の返済額、家計状況などを比較して判断します。

---

Q. 金利が上がる前に繰上返済した方がいいですか？

利息負担を減らせる可能性はありますが、手元資金を減らしすぎることには注意が必要です。

教育費、生活費、将来の大きな支出などを確保したうえで検討してください。

---

Q. 借換えをすれば必ず得になりますか？

必ずではありません。

借換えには手数料や登記費用などが発生するため、金利だけではなく諸費用を含めた総支払額で比較する必要があります。

---

Q. 住宅ローンについて不動産会社に相談してもいいですか？

もちろんです。

金融機関へ相談する前に、購入予算や現在の住宅ローン、住み替えなど不動産全体を含めて整理する方法もあります。

---

まとめ｜住宅ローン金利は予想するより「上がった場合」を準備する

これから金利がどうなるのか。

正確に予想することはできません。

しかし、

金利が上がった場合に、自分の家計がどうなるのか

は計算できます。

確認してほしいのは、

• 住宅ローン残高

• 残り返済期間

• 現在金利

• 金利上昇時の返済額

• 固定金利へ変更した場合

• 繰上返済

• 借換え

• 家計の余裕

です。

住宅ローンで本当に怖いのは、金利が上がることだけではありません。

自分の住宅ローンの状態を把握していないことです。

金利を当てる必要はありません。

0.5％上がったらどうする。

1％上がったらどうする。

そこまで事前に決めておけば、ニュースを見ても慌てずに判断できます。

住宅ローンは借りた瞬間に終わるものではありません。

30年、35年と付き合っていく可能性のあるものです。

だからこそ、

「今払えるか」ではなく「これからも返し続けられるか」

を大切にしてください。

---

宝塚市・阪神間で住宅ローンに不安がある方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、不動産購入や住宅ローン、住み替えなどのご相談を承っています。

「変動金利のままで大丈夫なのか」

「住宅ローンを借りすぎていないか」

「今の家を売って住み替えた方がいいのか」

「これから住宅ローンを組むなら、いくらまでにした方がいいのか」

まだ購入や売却を決めていない段階でも問題ありません。

住宅ローンだけを見るのではなく、ご家族のこれからの暮らしまで含めて、一緒に整理します。

---

この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くの相談をサポート。

住宅ローンについても「借りられる金額」ではなく「家族が無理なく返し続けられる金額」を大切にし、購入後の暮らしまで考えた提案を行っています。