結論｜年収1,100万円でも「7,000万円の家を買って大丈夫」とは年収だけでは判断できません

「世帯年収が1,100万円あれば、7,000万円の家を買っても大丈夫ですか？」

住宅購入を考えている方なら、気になるところだと思います。

住宅ローン審査では、

• 年収

• 年齢

• 勤続年数

• 他の借入

• 自己資金

• 返済期間

• 購入する物件

• 金融機関ごとの審査基準

などをもとに判断されます。

そのため、

世帯年収1,100万円だから7,000万円借りられる

とも、

7,000万円は借りすぎ

とも、一律には言えません。

ただ、私が住宅ローン相談で必ず考えてほしいと思っていることがあります。

それは、

「銀行がいくら貸してくれるか」と「その家族がいくらなら安心して暮らせるか」は別の話

だということです。

さらに言えば、

返済できるかどうかだけではなく、その住宅ローンを払いながら今まで大切にしてきた暮らしを続けられるか

まで確認する必要があります。

今回は、実際にご相談いただいた

世帯年収約1,100万円・7,000万円の住宅購入を検討していたご家族

のケースをもとに、住宅予算を決める前に確認したい7つのポイントを解説します。

この記事で分かること

• 世帯年収1,100万円で7,000万円の住宅購入を考えるときの注意点

• 借入可能額と適正な住宅予算の違い

• 7,000万円を借りた場合の返済イメージ

• 教育費・車・旅行・貯蓄まで含めた予算の考え方

• 住宅購入後に残すお金の考え方

• 高収入世帯でも借りすぎに注意したい理由

• 宝塚市で住宅予算を上げる前に確認したいこと

1．「年収1,100万円ならいくら借りられる？」だけで決めない

住宅購入を考えると、

「年収の何倍まで借りられる？」

「この年収なら7,000万円でも大丈夫？」

と考えたくなると思います。

ただ、住宅予算を年収倍率だけで決めることはおすすめしていません。

例えば、同じ世帯年収1,100万円でも、

Aさん家族

• 子ども2人

• 教育費をしっかり準備したい

• 車を2台所有

• 年1回は家族旅行へ行きたい

Bさん家族

• 子どもなし

• 車なし

• 大きな趣味の支出なし

• 自己資金が多い

では、住宅に使える金額は違います。

年収が同じだから、同じ住宅予算になるわけではありません。

まず見るべきなのは、

「いくら借りられるか」

ではなく、

住宅費以外に、これから何にお金を使いたいのか

です。

2．7,000万円借りた場合の「毎月返済」を一度数字にする

住宅価格7,000万円と聞いても、

実際の生活への影響はイメージしにくいと思います。

そこで、仮に7,000万円を全額住宅ローンで借りる場合を考えてみます。

7,000万円を35年返済した場合の参考例

仮定する金利	月々の返済額の目安
年1.0％	約19.8万円
年1.5％	約21.4万円
年2.0％	約23.2万円

※元利均等返済・35年・ボーナス返済なしで計算した単純な参考例です。実際の適用金利、諸費用、融資条件などによって異なります。

ここで、

「世帯年収1,100万円なら月20万円前後は払える」

と判断して終わらないでください。

住宅購入後にかかるのは、

住宅ローンだけではありません。

マンションであれば、

• 管理費

• 修繕積立金

• 駐車場代

などがあります。

戸建てでも、

将来の修繕費を自分で準備する必要があります。

さらに固定資産税などもあります。

つまり、

毎月の住宅ローン返済額＝毎月の住宅費

ではありません。

3．家を買ったあとも続けたい生活を先に決める

実際にご相談いただいたご夫婦は、

ご主人36歳。

奥様34歳。

小学生のお子様が2人。

世帯年収は約1,100万円。

そして、7,000万円の住宅を検討されていました。

金融機関にも相談されていて、住宅ローンの話を進められる状況でした。

そこで私は、

「7,000万円を買えるか」

とは少し違う質問をしました。

「家を買ったあとも絶対に変えたくない生活は何ですか？」

ご夫婦から出てきたのは、

• 子どもの習い事

• 子ども2人の大学進学

• 家族旅行

• 数年後の車の買い替え

• 毎月の貯蓄

でした。

そこで初めて、

住宅だけではなく、

家を買ったあとの人生全体

が見えてきます。

4．「7,000万円の家を買うなら何を減らす？」まで考える

住宅予算を考えるとき、

「払えるか？」

だけでは少し足りません。

私は、

「その家を買うことで、何を減らすことになるのか？」

まで考えてほしいと思っています。

例えば、

7,000万円の住宅を買うことで、

旅行を減らす。

車の買い替え時期を延ばす。

子どもの習い事を減らす。

毎月の貯蓄額を減らす。

それでも、

「この家を選びたい」

と家族で決めるのであれば、それは一つの考え方です。

逆に、

「住宅のためにそこまで生活を変えたくない」

のであれば、住宅予算を下げる方法もあります。

大切なのは、

不動産会社が「7,000万円にしましょう」「6,000万円にしましょう」と決めることではありません。

家族が、

何を大切にして暮らしたいのかを理解したうえで選ぶこと

だと思っています。

5．教育費・車・旅行・老後資金を住宅ローンと同時に考える

住宅ローンは長期間続きます。

今36歳なら、

10年後は46歳。

20年後は56歳です。

その間に家族の支出も変わります。

例えば、

子どもが小学生の今と、

高校生。

大学生。

になったときでは、家計は同じではありません。

さらに、

• 車の買い替え

• 家電の買い替え

• 住宅の修繕

• 家族旅行

• 老後資金

• 親に関する支出

などが重なることもあります。

今、

「月20万円なら払える」

としても、

教育費が大きくなる時期にも同じ住宅ローンを払えるか

を確認してください。

住宅ローンは今月だけ払うものではありません。

だからこそ、

今の家計ではなく、将来の家計で考える

ことが重要です。

6．購入後に「いくら貯金できるか」を確認する

住宅購入で意外と見落とされるのが、

購入後の貯蓄です。

住宅ローン。

生活費。

教育費。

車。

保険。

税金。

などを支払ったあと、

毎月いくら貯金できるのか。

ここを確認してください。

例えば、

住宅購入前は毎月10万円貯められていた。

でも購入後は、

毎月1万円しか残らない。

となるのであれば、

本当にその予算でいいのかは一度考えたいところです。

反対に、

7,000万円の家を買っても、

必要な生活費を払い、

教育費を準備し、

一定の貯蓄も続けられる。

という家庭もあります。

だから、

7,000万円という価格自体が高すぎるのではありません。

見るべきなのは、

その家族の家計にとってどうなのか

です。

7．金利や収入が変わった場合も確認する

住宅ローンを組むとき、

現在の条件だけで考えないことも重要です。

例えば変動金利を選ぶ場合、

将来の金利が現在と同じとは限りません。

また、

世帯年収1,100万円でも、

ずっと同じ収入が続くとは限りません。

例えば、

• 育休

• 時短勤務

• 転職

• 独立

• 病気やけが

• 退職時期

などで、世帯収入が変わる可能性があります。

そこで、

今の条件なら払えるか

だけではなく、

例えば、

「金利が上がったら？」

「一時的に片方の収入が減ったら？」

というケースも確認しておきます。

ギリギリまで借りるほど、

小さな変化でも家計への影響が大きくなります。

購入前に少し余白を持たせることで、

将来の選択肢を残しやすくなります。

「借りられる」「返せる」「暮らせる」は3つとも違う

住宅ローンを考えるとき、

私は3段階に分けて考えています。

① 借りられる

金融機関の審査上、融資を受けられるか。

② 返せる

毎月の収入から住宅ローンを支払えるか。

③ 暮らせる

住宅ローンを払いながら、

教育。

旅行。

車。

貯蓄。

老後。

など、自分たちが大切にしている生活を続けられるか。

この3つは同じではありません。

特に注意したいのは、

「審査に通った＝安全な住宅予算」ではない

ということです。

銀行は銀行の基準で審査します。

家族には家族の暮らしがあります。

住宅予算は、その両方を見ながら決める必要があります。

宝塚市で7,000万円前後の家を検討するときも同じ

宝塚市でも、

立地。

駅距離。

土地の広さ。

マンションか戸建てか。

築年数。

などによって住宅価格は大きく変わります。

家探しをしていると、

「あと500万円出せば駅に近くなる」

「あと1,000万円なら希望条件がかなり揃う」

という場面もあります。

そこで、

すぐに予算を上げるのではなく、

追加する500万円・1,000万円で何が変わるのか

を確認します。

例えば、

• 子どもの学校を変えなくていい

• 通勤時間が短くなる

• 坂道が減る

• 車が1台で済む

• リフォーム費用を抑えられる

などです。

逆に、

設備が少し豪華になるだけ。

住宅ローンが通るから。

という理由で予算を上げるのであれば、慎重に考えた方がいいと思います。

実際の相談｜7,000万円という数字を一度外して考えた

今回のご夫婦は、

もともと7,000万円の住宅を希望されていました。

物件自体にも魅力があり、

子どもの学校を変えずに済むというメリットもありました。

そこで、

「7,000万円を買わない方がいい」

とお伝えしたわけではありません。

一度、

7,000万円という物件価格から離れて、家族がこれからどんな生活をしたいのか

を整理しました。

子どもの教育。

習い事。

旅行。

車。

貯蓄。

そこまで確認したうえで、

それでも住宅を優先するのか。

現在の暮らしを残すために住宅予算を下げるのか。

ご夫婦で考えていただきます。

私は、

全部理解したうえで7,000万円を選ぶことと、住宅ローンが通るから7,000万円を選ぶことは全く違う

と考えています。

家探しの前に夫婦で聞いてほしい7つの質問

住宅購入を考えている方は、一度夫婦で確認してみてください。

□ 家を買ったあとも絶対に続けたいことは何か

□ 子どもの教育にはどれくらいお金を使いたいか

□ 車の購入・買い替え予定はあるか

□ 家族旅行や趣味に使うお金を残したいか

□ 毎月いくら貯金を続けたいか

□ 片方の収入が減っても住宅ローンを払えるか

□ 老後にどのくらい住宅ローンを残したくないか

この質問に答えてから住宅予算を考えると、

「銀行から借りられる額」

とは違う、

自分たちの住宅予算

が見えてきます。

こんな住宅予算の決め方には注意してください

「年収1,100万円だから7,000万円くらい大丈夫」

年収だけでは判断できません。

家族構成や生活費、貯蓄、他の借入などによって違います。

「銀行が貸してくれるから問題ない」

融資可能額と家庭にとって安全な住宅予算は別です。

「共働きだから今後もこの収入が続く」

働き方が変わった場合も考えておく方が安心です。

「子どもがまだ小さいから教育費はあとで考える」

住宅ローンの返済期間中に教育費が増える可能性があります。

購入前からある程度想定してください。

「気に入った家だから生活費を削ればいい」

住宅を優先すること自体が間違いではありません。

ただし、何を減らすことになるのかを理解して決めることが大切です。

よくある質問

Q. 世帯年収1,100万円なら7,000万円の住宅ローンは組めますか？

年収だけでは判断できません。

年齢、勤続年数、他の借入、自己資金、返済期間、購入物件、金融機関の審査基準などによって結果は異なります。

Q. 年収の何倍までなら住宅ローンは安全ですか？

年収倍率だけで安全性を判断することはおすすめしません。

同じ年収でも生活費、教育費、貯蓄、家族構成などによって返済余力が違うためです。

Q. 7,000万円借りると月々いくらですか？

金利と返済期間によって異なります。

仮に7,000万円を35年・元利均等・ボーナス返済なしで借りた場合、年1.0％なら月約19.8万円、年1.5％なら月約21.4万円、年2.0％なら月約23.2万円が単純計算上の目安です。

実際の住宅ローン条件で必ず確認してください。

Q. 借入可能額と住宅購入予算は違いますか？

違います。

借入可能額は金融機関の審査基準で決まりますが、住宅購入予算は生活費、教育費、車、貯蓄、将来の収入なども含めて考える必要があります。

Q. 共働きなら夫婦の年収を合わせて予算を考えていいですか？

世帯収入として考える方法はありますが、育休・時短勤務・転職などで収入が変わる可能性も含めて確認することをおすすめします。

Q. まだ買う家が決まっていなくても住宅ローン相談はできますか？

できます。

むしろ物件を決める前に住宅予算を整理しておくと、物件価格に予算を引っ張られにくくなります。

まとめ｜7,000万円借りられるかより「7,000万円の家を買ったあと」を考える

世帯年収1,100万円。

7,000万円の住宅。

この数字だけを見ても、

買って大丈夫かどうかは分かりません。

住宅購入前に考えてほしいのは、

銀行はいくら貸してくれるか。

だけではありません。

その住宅ローンを払いながら、

子どもの教育。

習い事。

車。

家族旅行。

貯蓄。

老後。

をどうしていくのか。

そこまで含めて考えてください。

そのうえで、

「それでも私たちはこの家に7,000万円払いたい」

と決めるのであれば、それも一つの選択です。

反対に、

「家より今の暮らしにお金を残したい」

と判断して予算を下げるのも一つの選択です。

不動産会社が、

どちらが正しいと決めるものではありません。

大切なのは、

全部分かったうえで、自分たちで選ぶこと。

家を買うことが人生のゴールではありません。

その家で、

家族の生活が続いていきます。

だから住宅予算は、

「借りられる金額」からではなく、「残したい暮らし」から逆算する。

住宅購入を考えるときには、この順番を大切にしていただきたいと思っています。

宝塚市で住宅ローン・住宅購入予算に迷っている方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「年収からすると、いくらまで買っていい？」

「銀行からは7,000万円まで借りられそうと言われた」

「住宅ローンを払って教育費も準備できるか不安」

「今の生活を変えずに買える予算を知りたい」

という段階でも大丈夫です。

物件を売るために借入可能額いっぱいまで予算を上げるのではなく、

住宅購入後の生活・教育費・車・貯蓄・将来の支出まで整理して、家族に合った住宅予算

を一緒に考えます。

場合によっては、

「もう少し予算を抑えた方がいい」

とお伝えすることもあります。

逆に、

すべてを確認したうえで、

「この住宅なら予算を使う価値がある」

という結論になることもあります。

売るためではなく、役に立つため。

購入したあとに「この家を買ってよかった」と思える住宅購入を大切にしています。

この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅ローンでは「いくら借りられるか」だけではなく、教育・車・旅行・貯蓄など、住宅購入後も家族が大切にしたい暮らしまで含めた資金計画を重視しています。