結論｜住宅ローンは「金利」だけでなく「団信の保障内容」まで確認してください

住宅ローンを比較するとき、

「どこの銀行が一番金利が低いですか？」

というご質問をよくいただきます。

もちろん金利は重要です。

しかし、住宅ローンを選ぶときにもう一つ必ず確認してほしいのが、

団体信用生命保険、いわゆる「団信」です。

団信とは、住宅ローン返済中に契約者が死亡した場合や、契約した保障条件に該当した場合に、保険金によって住宅ローン残高の全部または一部が返済される仕組みです。

金融機関や商品によっては、

• がん

• 三大疾病

• 八大疾病

• 就業不能

• 介護

などに備える保障を付けられる場合もあります。

つまり住宅ローンは、

「いくら借りられるか」だけではなく、「万が一のとき家族の住まいをどう守るか」まで含めて考えるもの

です。

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローンのご相談に携わってきた経験から、団信の基本的な仕組み、選ぶときの注意点、生命保険との違いまで分かりやすく解説します。

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この記事で分かること

• 団体信用生命保険とは何か

• 団信で住宅ローンがどうなるのか

• 一般団信とがん団信の違い

• 団信の保険料や金利上乗せの考え方

• 健康状態によって加入できない場合の選択肢

• ワイド団信とは何か

• 団信と生命保険の違い

• 住宅ローン契約前に確認したいこと

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団体信用生命保険とは？

団体信用生命保険とは、

住宅ローンを借りた人に万が一のことがあった場合に、住宅ローン返済を保障するための生命保険

です。

例えば、

住宅ローン残高が3,000万円ある状態で契約者が亡くなり、団信の保障条件に該当した場合。

保険金によって住宅ローン残高が返済されれば、ご家族が残りの住宅ローンを返済せずに住み続けられるケースがあります。

住宅ローンは何十年という長い期間をかけて返済することが多いため、

「自分に何かあったら家族はどうなるのか」

という不安を軽減する大切な仕組みの一つです。

ただし、

団信に入っていれば、どんな場合でも住宅ローンがなくなるわけではありません。

保障される条件は商品によって異なります。

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1．一般的な団信は死亡・所定の高度障害などを保障

一般的な団信では、

• 死亡

• 所定の高度障害状態

などを保障対象としている商品があります。

例えば住宅ローン残高が2,500万円ある時点で、契約者が保障対象となる状態になった場合、

契約内容に基づき保険金が支払われ、住宅ローン残高が返済されます。

住宅ローンを組んでいる家計の中心人物に万が一のことがあると、

住宅ローン返済。

生活費。

教育費。

などを残されたご家族が負担しなければならない可能性があります。

団信は、そのうち住宅ローン部分の負担を軽減するための保障です。

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2．がん団信・三大疾病など保障を広げられる商品もある

現在の住宅ローンには、一般的な団信だけでなく、保障範囲を広げた商品もあります。

例えば、

• がん保障

• 三大疾病保障

• 八大疾病保障

• 就業不能保障

• 介護保障

などです。

ただし、

「がん団信なら全部同じ」ではありません。

金融機関や商品によって、

• がんと診断された時点で保障されるのか

• 所定の状態が一定期間続く必要があるのか

• 住宅ローン残高の100％が保障されるのか

• 50％など一部だけ保障されるのか

• 上皮内がんなどが対象になるのか

• 保障開始までの期間があるのか

などが異なります。

そのため住宅ローンを比較するときは、

「がん団信付き」

という名称だけではなく、

どの状態になったら、住宅ローンがどのくらい減るのか

まで確認してください。

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3．団信の保険料は住宅ローンによって違う

団信について、

「保険料は毎月いくらですか？」

と聞かれることがあります。

これも住宅ローン商品によって異なります。

基本的な団信については、住宅ローン金利に保険料相当分が含まれている商品があります。

一方、がん保障などを充実させる場合には、

金利が上乗せされる商品

もあります。

例えば、

通常の住宅ローン金利　年0.8％

保障を充実させた場合　年1.0％

というように条件が変わることがあります。

住宅ローンは長期間返済します。

0.1％、0.2％の差でも、借入額や返済期間によっては総返済額に差が出ます。

だから、

保障だけを見るのでも、金利だけを見るのでもありません。

保障を充実させた場合、

毎月返済額がいくら増えるのか。

総返済額はどうなるのか。

その保障が自分たち家族に本当に必要なのか。

ここまで確認してください。

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4．団信には健康状態の告知が必要になることがある

団信は生命保険です。

そのため加入時には、健康状態などについて告知を求められることがあります。

例えば、

• 現在治療中の病気

• 過去の病歴

• 手術歴

• 投薬状況

• 入院歴

などです。

ここで大切なのは、

「この程度なら書かなくても大丈夫だろう」と自分で判断しないこと

です。

告知事項は、質問内容に沿って正確に申告する必要があります。

また、

住宅ローンの仮審査が通った

＝

希望する団信にも必ず加入できる

とは限りません。

健康状態に不安がある方は、

物件購入を進めてから慌てるのではなく、

住宅探しの早い段階で住宅ローンと団信について相談する

ことをおすすめします。

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5．一般団信が難しい場合は「ワイド団信」という選択肢もある

健康状態によって一般的な団信への加入が難しい場合でも、

金融機関によっては、

ワイド団信

を取り扱っていることがあります。

ワイド団信は、一般団信よりも加入条件が緩和されているタイプの団信です。

ただし、

誰でも加入できるわけではありません。

また、通常の団信を利用する場合より金利が上乗せされるケースもあります。

大切なのは、

「持病があるから住宅ローンは絶対に無理」

と最初から決めないことです。

金融機関や住宅ローン商品によって条件は異なります。

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6．団信への加入が必須ではない住宅ローンもある

住宅ローンの中には、団信への加入を必須としていない商品もあります。

例えば、住宅金融支援機構のフラット35などが代表的な選択肢の一つです。

そのため、

健康上の理由で一般団信への加入が難しい場合でも、

住宅購入そのものを諦めなくてもいいケースがあります。

ただし、

団信に加入しない場合は、

契約者に万が一のことがあったときも住宅ローンが残る可能性があります。

そのため、

• 現在加入している生命保険

• 預貯金

• 遺族年金

• 配偶者の収入

• その他の資産

などから、

住宅ローン返済と家族の生活を維持できるか

まで考えておく必要があります。

住宅ローンが借りられるかだけではなく、

万が一のあとも家族が暮らし続けられるか

を確認することが大切です。

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7．団信に加入したからといって生命保険が全部不要になるわけではない

住宅ローンを組むと、

「団信に入ったので生命保険は解約してもいいですか？」

と聞かれることがあります。

ここは慎重に考えてください。

団信が主に保障するのは住宅ローンです。

一方、ご家族の生活には、

• 毎月の生活費

• 子どもの教育費

• 医療費

• 車の費用

• 老後資金

• 葬儀などの費用

も必要になります。

そのため、

団信に入った＝生命保険がすべて不要

ではありません。

ただし住宅購入前に、

住宅ローン返済分も含めて大きな死亡保障を設定していた場合などは、

団信と保障内容が重複する可能性があります。

住宅購入をきっかけに、

今加入している生命保険の保障額が適切か

を確認する価値はあります。

大切なのは、

生命保険をやめることではなく、

団信と生命保険、それぞれが何を保障しているのかを整理すること

です。

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「賃貸なら何も残らない、購入なら必ず得」とは考えない

住宅購入を説明するとき、

「賃貸は家賃を払っても何も残らない」

という言葉を聞くことがあります。

確かに賃貸住宅は自分の所有資産にはなりません。

しかし、だからといって、

購入の方が必ず得

というわけでもありません。

賃貸には、

• 住み替えしやすい

• 大きな住宅ローンを抱えない

• ライフスタイルの変化に対応しやすい

というメリットがあります。

購入には、

• 住宅を所有できる

• 団信で住宅ローンに備えられる

• ローン完済後は住宅ローン返済がなくなる

• リフォームなどの自由度が高い

という特徴があります。

団信があることは住宅購入の大きな特徴の一つですが、

「団信があるから家を買った方がいい」

という話ではありません。

住宅ローン・家計・将来の暮らしを含めて判断することが重要です。

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宝塚市で住宅ローンを選ぶなら「一番低い金利」だけで決めない

例えば、

A銀行は金利が低い。

B銀行は金利が少し高いものの団信が充実している。

C銀行は現在の収入や健康状態に合った住宅ローンを提案してくれる。

ということがあります。

金利だけならA銀行が魅力的に見えるかもしれません。

しかし住宅ローンは、30年、35年と付き合う可能性がある商品です。

そのため、

• 適用金利

• 毎月返済額

• 総返済額

• 団信の保障内容

• 金利上乗せ

• 融資手数料

• 繰上返済条件

• 将来の借換え

などを含めて比較する必要があります。

「一番金利が低い住宅ローン」ではなく、「自分たち家族に合った住宅ローン」を選ぶ。

私はこの考え方が大切だと思っています。

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実際にあった「もし自分に何かあったら」というご相談

以前、小さなお子さまがいるご家庭から住宅購入のご相談をいただきました。

ご主人が心配されていたのは、

「住宅ローンを組んだあと、自分に何かあったら家族はどうなるんですか？」

ということでした。

当然の不安だと思います。

そこで、

現在検討している住宅ローン。

住宅ローン残高。

団信の保障内容。

現在加入している生命保険。

万が一のときの家計。

を一緒に整理しました。

団信の仕組みをご説明すると、

「家を買うことだけではなく、その後の家族のことまで考えないといけないんですね」

と話されました。

住宅購入で本当に大切なのは、

家を契約することでも、

住宅ローンを借りることでもありません。

その家で家族が安心して暮らし続けられること

です。

だから私は、

物件。

住宅ローン。

団信。

家計。

を別々には考えません。

すべてを一つの住宅購入計画として整理することを大切にしています。

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住宅ローン・団信を選ぶ前に確認したい10項目

□ 団信への加入が住宅ローンの条件になっているか

□ 死亡・高度障害など基本保障の内容を確認した

□ がん・三大疾病などの保障内容を確認した

□ 保障が適用される条件を確認した

□ 住宅ローン残高の何％が保障されるか確認した

□ 団信を付けた場合の金利を確認した

□ 健康状態の告知内容を確認した

□ ワイド団信など別の選択肢を確認した

□ 現在加入している生命保険との重複を確認した

□ 万が一のときの家族の生活費まで考えた

団信は、

「付いているから安心」ではありません。

何が起きたとき。

どの条件で。

どこまで保障されるのか。

ここまで確認して初めて比較できます。

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よくある質問

Q. 団体信用生命保険とは何ですか？

住宅ローンの契約者が死亡した場合や、契約した保障条件に該当した場合に、保険金によって住宅ローン残高の全部または一部を返済する仕組みです。

具体的な保障内容は住宅ローン商品によって異なります。

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Q. 住宅ローンを組めば必ず団信に入るのですか？

金融機関や住宅ローン商品によって異なります。

団信への加入を融資条件としている住宅ローンもあれば、加入を必須としていない商品もあります。

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Q. がんになったら住宅ローンは全部なくなりますか？

商品によって異なります。

所定のがんと診断された場合に住宅ローン残高の全額が保障される商品もあれば、一部保障の商品や一定の条件を満たす必要がある商品もあります。

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Q. 団信の保険料は別途必要ですか？

基本的な団信の保険料相当分が住宅ローン金利に含まれている商品があります。

一方、保障内容を充実させる場合には金利が上乗せされることがあります。

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Q. 持病があると住宅ローンを組めませんか？

必ずしもそうではありません。

一般団信以外にワイド団信を利用できる場合や、団信加入を必須としない住宅ローンを検討できるケースがあります。

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Q. 団信に入れば生命保険は解約してもいいですか？

団信と生命保険では保障する目的が異なります。

団信で住宅ローンが保障されても、家族の生活費や教育費まで保障されるわけではありません。

現在加入している生命保険との重複を確認しながら判断してください。

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まとめ｜住宅ローンは「金利＋団信＋家計」で選ぶ

住宅ローンを選ぶとき、

金利は非常に重要です。

しかし、

金利だけで住宅ローンを決めるのはおすすめしません。

万が一のとき住宅ローンはどうなるのか。

病気になった場合はどこまで保障されるのか。

保障を付けると金利はいくら上がるのか。

現在の生命保険と重複していないか。

購入後も家計に余裕があるのか。

そこまで確認する必要があります。

団信は、

住宅ローンのおまけではなく、住宅ローン選びの重要な条件の一つ

です。

だから私は、

「一番金利の低い銀行にしましょう」

と金利だけで決めることはしません。

住宅ローンの金利。

団信。

毎月返済額。

自己資金。

現在の家計。

家族構成。

将来の暮らし。

これらを並べたうえで、

そのご家庭にとって納得できる住宅ローンを選ぶこと

が大切だと考えています。

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宝塚市で住宅ローン・団信について相談したい方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「どの銀行を選べばいいか分からない」

「団信の違いが分からない」

「がん団信を付けた方がいい？」

「持病があるけれど住宅ローンを組める？」

「今の生命保険と団信が重複していないか気になる」

そんな段階でも問題ありません。

住宅ローンの金利だけではなく、

毎月返済額・団信・自己資金・購入後の生活費まで含めて

一緒に整理します。

物件が決まる前の段階でも、お気軽にご相談ください。

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この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅ローンでは「いくら借りられるか」だけではなく、団信、毎月返済額、自己資金、家族構成、将来の暮らしまで含めた資金計画を大切にしています。