結論｜近いうちに家を買うなら、車を契約する前に住宅ローンへの影響を確認してください

「家を買う予定なんですが、先に車を買っても大丈夫ですか？」

住宅購入のご相談で、意外と多い質問です。

結論から言うと、

数年以内に住宅購入を考えているなら、車を契約する前に住宅ローンへの影響を一度確認することをおすすめします。

車を買ってはいけないという意味ではありません。

問題なのは、

住宅ローンの借入可能額を確認する前に、

マイカーローン。

残価設定ローン。

その他の借入。

を増やしてしまうことです。

住宅ローン審査では、住宅ローンだけではなく、現在返済している他の借入も含めて判断されることがあります。

そのため車のローンが増えると、

• 住宅ローンの借入可能額に影響する

• 希望していた物件価格まで借りられなくなる

• 車のローン完済を融資条件として求められる場合がある

• 住宅購入後の家計負担が大きくなる

といった可能性があります。

さらに住宅購入では、

車そのものが物件選びにも影響します。

駐車場の幅。

高さ。

機械式駐車場の制限。

前面道路。

車庫入れのしやすさ。

などです。

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローンのご相談に携わってきた経験から、家と車を同じ時期に購入するときに確認してほしい7つのポイントを解説します。

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この記事で分かること

• 車のローンが住宅ローンに影響する理由

• 住宅ローン審査前に車を買うときの注意点

• 審査中に新しいローンを組むリスク

• 車を現金で買えば問題ないのか

• 車のサイズが家探しに与える影響

• 家と車を買う順番の考え方

• 宝塚市で住宅購入前に確認したいこと

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1．マイカーローンも住宅ローン審査で確認される

住宅ローン審査では、

「住宅ローンを毎月いくら返せるか」

だけを見ているわけではありません。

すでに、

• マイカーローン

• カードローン

• 教育ローン

• その他の分割払い

などがあれば、それらの返済も含めて確認されることがあります。

例えば、

年収600万円。

住宅ローンを検討中。

そこに毎月5万円のマイカーローンがある。

とします。

年間では、

5万円×12か月＝60万円

の返済です。

この60万円がある状態と、

他の借入がない状態では、

住宅ローン審査上の返済負担が同じではありません。

ただし、

「車のローンが月5万円なら住宅ローンが○○万円減る」

と単純に決まるわけではありません。

金融機関。

住宅ローン商品。

年収。

借入期間。

金利。

その他の借入。

などによって判断は変わります。

だからこそ、

車を契約する前に一度住宅ローンの借入可能額を確認する価値があります。

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2．住宅ローン審査中に新しく車のローンを組むのは慎重に

特に注意してほしいのが、

住宅ローンの仮審査が通ったあとです。

「仮審査が通ったから、もう車を買っても大丈夫ですよね？」

と思うかもしれません。

しかし、

仮審査が通った時点と本審査・融資実行時点で借入状況が変われば、住宅ローンの審査に影響する可能性があります。

例えば、

仮審査時にはマイカーローンなし。

その後300万円のマイカーローンを契約。

という状況です。

住宅ローンを申し込んだときとは家計の借入状況が変わっています。

そのため、

住宅ローンの審査中。

不動産売買契約後。

住宅ローン融資実行前。

などに新たな借入を予定している場合は、

自己判断で契約せず、先に金融機関や住宅ローン担当者へ確認する

ことをおすすめします。

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3．「車を現金で買えば住宅ローンに影響しない」とは限らない

では、

車をローンではなく現金で買えば問題ないのでしょうか。

借入という意味では、マイカーローンを増やさずに済みます。

しかし、もう一つ考えたいことがあります。

それが、

住宅購入後に残る自己資金です。

例えば貯金が600万円あるとします。

住宅購入前に300万円の車を現金で買えば、

残る預貯金は300万円です。

そこから、

• 住宅購入諸費用

• 引っ越し費用

• 家具

• 家電

• エアコン

• リフォーム

• 予備資金

などが必要になる場合があります。

住宅ローンを借りられたとしても、

購入後に預貯金がほとんど残らない計画なら安心とは言えません。

だから、

「ローンで車を買うか」

だけではなく、

現金で買った場合に住宅購入後いくら残るのか

まで確認してください。

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4．車を先に買うと「選べる家」が変わることがある

住宅ローンへの影響だけではありません。

車を先に決めると、

家探しの条件そのものが変わることがあります。

例えば、

大きなSUVを購入した。

でも気に入ったマンションの機械式駐車場に入らない。

というケースです。

マンションでは、

• 全長

• 全幅

• 全高

• 重量

• タイヤ幅

などに制限が設けられている駐車場があります。

戸建てでも、

車の大きさによって、

• 駐車スペース

• 前面道路の幅

• 間口

• 車庫入れ

• 2台駐車できるか

などの条件が変わります。

つまり、

先に車を決めることで、住宅の選択肢が狭くなる場合がある

ということです。

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5．宝塚市では「坂道」と「車」の使い方も考える

宝塚市で住宅を探す場合、

車をどのくらい使うのかも重要です。

宝塚市には、

駅に近い平坦なエリアもあれば、

坂道や高低差のある住宅地もあります。

例えば、

駅徒歩だけを見ると少し距離がある。

しかし車移動が中心なら問題ない。

というご家庭もあります。

反対に、

車を将来手放す可能性がある。

高齢になってからも暮らしたい。

という場合には、

• 駅まで歩けるか

• スーパーへ歩いて行けるか

• 病院へのアクセス

• バス利用

• 坂道

なども確認した方がいいでしょう。

家と車を同時期に考えるなら、

「今、どんな車に乗りたいか」だけではなく、「10年後、20年後の移動手段」まで考える

ことが大切です。

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6．住宅ローンのためだけに車のローンを急いで完済しない

マイカーローンが住宅ローンに影響すると聞くと、

「それなら今すぐ車のローンを一括返済します」

となる方もいます。

ここも慎重に考えてください。

例えば、

マイカーローン残高200万円。

預貯金300万円。

という状態で、

200万円を一括返済したら、

残る預貯金は100万円です。

確かに借入は減ります。

しかし住宅購入では、

諸費用や引っ越し、家具・家電などでまとまったお金が必要になることがあります。

そのため、

マイカーローンを完済した方がいいかどうかは、住宅ローン審査と手元資金の両方を見て判断する

必要があります。

金融機関によっては、

住宅ローン融資までにマイカーローンを完済することを条件として審査するケースもあります。

大切なのは、

自分で先に返してしまうことではなく、

一度住宅ローンを試算したうえで判断することです。

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7．家と車を同じ時期に買うなら「家→車」ではなく「住宅ローン確認→両方を決める」

では、

絶対に家を先に買って、

そのあと車を買えばいいのでしょうか。

必ずしもそうではありません。

例えば、

仕事で車が絶対に必要。

今の車が故障している。

家より先に車を買わなければ生活できない。

というご家庭もあります。

だから私は、

単純に、

「家が先」

「車が先」

とは考えません。

おすすめしているのは、

最初に住宅ローンへの影響を確認すること

です。

例えば、

住宅購入予算4,500万円。

マイカーローンありなら住宅ローンの計画がどうなるか。

車を現金購入したら自己資金がいくら残るか。

車を購入したあとも家計に余裕があるか。

ここまで整理します。

その結果、

先に車を買っても問題ない。

住宅購入を先にした方がいい。

車の予算を少し抑えた方がいい。

という判断ができます。

つまり、

大切なのは「家か車か」ではなく、「両方を買ったあと家計が成立するか」

です。

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実際に「車を先に買って借入可能額が変わった」ご相談

以前、

「車を買ってから家を探し始めました」

というご家族からご相談をいただきました。

新しい車を購入し、

マイカーローンの返済が始まった直後でした。

その状態で住宅ローンを試算すると、

ご家族が考えていた住宅購入予算と、

実際に検討できる借入計画に差が出ました。

さらに物件探しでも、

購入した車を駐車できること

が必須条件になりました。

そこで、

住宅ローン。

自己資金。

車の返済。

毎月の生活費。

希望する物件価格。

を一つずつ整理しました。

最終的には、

当初考えていた住宅価格だけにこだわらず、

家計に無理のない範囲で住宅購入を進めることができました。

ただ、

「車を買う前に住宅ローンだけでも確認しておけば、もっと選択肢があったかもしれませんね」

というお話になりました。

車が悪かったわけではありません。

問題は、

家と車を別々の買い物として考えていたこと

です。

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住宅購入前に確認したい10項目

□ 数年以内に住宅購入を考えている

□ 現在のマイカーローン残高を確認した

□ 毎月の車ローン返済額を確認した

□ 車のローンがある状態で住宅ローンを試算した

□ 車を現金購入した場合の預貯金残高を確認した

□ 住宅購入時の諸費用を考えた

□ 欲しい車が駐車できる住宅か確認した

□ マンションなら駐車場のサイズ制限を確認した

□ 住宅ローン審査中に新しい借入をしないか確認した

□ 家と車を両方購入したあとの家計を計算した

この10項目を整理すると、

「どちらを先に買うか」

だけではなく、

家も車も無理なく持てる資金計画

が見えやすくなります。

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よくある質問

Q. 車のローンがあると住宅ローンは組めませんか？

必ずしもそうではありません。

マイカーローンがあっても住宅ローンを利用できるケースはあります。

ただし、現在の返済額や残高などが住宅ローン審査に影響する可能性があります。

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Q. 住宅ローンの仮審査後に車を買っても大丈夫ですか？

新たにローンを組むことで借入状況が変わるため、住宅ローン審査に影響する可能性があります。

契約前に金融機関や住宅ローン担当者へ確認することをおすすめします。

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Q. 車のローンは住宅ローン前に完済した方がいいですか？

ケースによります。

完済によって住宅ローン審査上有利になる可能性がある一方、手元資金が大きく減る場合もあります。

住宅購入後に残す預貯金まで考えて判断してください。

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Q. 車を現金で買えば住宅ローンには影響しませんか？

マイカーローンを増やさずに済みますが、自己資金が減ります。

住宅購入諸費用や購入後の生活資金まで含めて確認する必要があります。

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Q. 家と車はどちらを先に買うべきですか？

近いうちに住宅購入を考えているなら、まず住宅ローンを試算することをおすすめします。

その結果を見てから、車の購入方法や予算、購入時期を決めると計画しやすくなります。

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まとめ｜「車か家か」ではなく、先に住宅ローンを確認する

車の方が家より安い。

だから先に車を買う。

その考え方は自然です。

しかし、

住宅購入では、

数千万円という大きな住宅ローンを利用する可能性があります。

マイカーローンを先に組むことで、

住宅ローンの借入計画。

購入できる家の価格。

毎月の返済額。

住宅選び。

が変わる可能性があります。

さらに、

購入した車のサイズによって、

選べるマンションや戸建ても変わります。

だから、

数年以内に住宅購入を考えているなら、

車を我慢する必要はありません。

ただ、

契約前に一度だけ住宅ローンを確認してください。

住宅ローンはいくらまで無理なく返せるのか。

車を買ったあとも購入できるのか。

車はローンと現金のどちらがいいのか。

住宅購入後に預貯金はいくら残るのか。

家と車の両方を持ったとき、毎月いくら必要なのか。

そこまで整理してから順番を決める。

私はそれが、

家も車も諦めないための資金計画

だと考えています。

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宝塚市で家と車の購入を考えている方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「車のローンが残っている」

「先に車を買ってしまった」

「住宅ローンがいくら借りられるか知りたい」

「車と家を同じ時期に購入したい」

「住宅ローン審査中だけど車を買い替えたい」

そんな段階でも問題ありません。

車を買ってはいけないと決めつけるのではなく、

住宅ローン・マイカーローン・自己資金・購入後の家計

を一緒に整理します。

まだ物件が決まっていない段階でも、お気軽にご相談ください。

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この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅購入では住宅ローンだけを見るのではなく、車、保険、毎月の生活費、購入後の預貯金まで含め、ご家族全体の資金計画を考えることを大切にしています。