結論｜住宅ローンは「申し込んでから考える」のではなく、審査前の行動が大切です

宝塚市で家を買おうと思ったとき、

まず物件を探す。

住宅ローン金利を比較する。

モデルルームや内覧へ行く。

という方は多いと思います。

ただ、住宅ローンを利用する予定なら、その前に確認してほしいことがあります。

それが、

「住宅ローン審査の前に、何をしない方がいいのか」

です。

例えば、

• 車をローンで購入する

• クレジットカードなどの支払いを遅らせる

• 住宅ローンへの影響を確認せず転職する

• 頭金を入れすぎる

• 借入可能額いっぱいで家を探す

といった行動は、住宅ローン審査や購入後の資金計画に影響することがあります。

もちろん、これらをしたら必ず住宅ローンに通らないという意味ではありません。

金融機関によって審査基準は異なります。

大切なのは、

家を買う予定があるなら、大きなお金の動きをする前に住宅ローンへの影響を確認すること

です。

宝塚市を中心に17年以上、住宅購入・住宅ローンのご相談に携わってきた経験から、審査前に確認してほしい5つの注意点を解説します。

この記事で分かること

• 住宅ローン審査前に避けたい行動

• 車のローンが住宅ローンへ与える影響

• 支払い遅延と信用情報の考え方

• 転職予定がある場合の注意点

• 頭金を入れすぎない方がいい理由

• 借入可能額と返済可能額の違い

• 住宅ローン審査前に整理したいこと

1．住宅ローン審査前に車のローンを組む

家と車の両方を買う予定がある方は、

購入する順番

に注意してください。

「家は数千万円だけど、車なら数百万円だから先に買おう」

と考える気持ちは分かります。

ただ、住宅ローン審査では住宅ローンだけを見るわけではありません。

マイカーローンなど、現在返済している借入も確認されることがあります。

そのため、家を買う直前に車のローンを組むことで、

• 住宅ローンの借入可能額が変わる

• 返済負担の見え方が変わる

• 完済などの条件を検討する必要が出る

場合があります。

また、車を先に決めると、

駐車場サイズ。

駐車場台数。

機械式駐車場の制限。

などによって物件選びまで狭くなることがあります。

家と車の両方を検討しているなら、

先に住宅購入全体の資金計画を確認してから順番を決める

ことをおすすめします。

2．クレジットカードやローンの支払いを軽く考える

住宅ローン審査では、信用情報が確認されます。

クレジットカード。

各種ローン。

分割払い。

などの支払状況が審査に影響する可能性があります。

ここで注意したいのが、

「数日くらいなら大丈夫だろう」と自己判断しないこと

です。

支払いが遅れたからといって、

すべてのケースで同じ扱いになるわけではありません。

延滞の内容。

期間。

登録状況。

などによって異なります。

一方で、

引き落とし口座の残高不足。

使っていないカードの支払い。

分割払い。

などを把握できていない方もいます。

住宅購入を考え始めたら、

一度、

• クレジットカード

• カードローン

• マイカーローン

• 分割払い

• その他の借入

を整理しておきましょう。

心当たりがある場合は、憶測だけで判断せず、必要に応じて確認することが大切です。

3．住宅ローンへの影響を確認せず転職する

「転職すると住宅ローンは組めませんか？」

というご相談があります。

答えは、

必ずしも組めないわけではありません。

金融機関によって、

• 勤続年数

• 転職先

• 職種

• 年収

• 雇用形態

• 試用期間

• 前職との関連性

などの見方は異なります。

実際に、勤続期間が短くても住宅ローンを検討できるケースはあります。

ただし、

家を買う直前に転職すると、

審査時の条件が変わる可能性があります。

だから、

住宅購入と転職を同じ時期に考えているなら、

「転職してから住宅ローンを考えよう」と決める前に、一度資金計画を確認する

ことをおすすめします。

転職を止めるという意味ではありません。

大切なのは、

住宅購入と転職の順番を考えること

です。

4．頭金を入れすぎて手元資金を減らしすぎる

「住宅ローンは少ない方が安心だから、貯金をできるだけ頭金に入れたい」

という方もいます。

確かに借入額を減らせば、住宅ローン残高は少なくなります。

ただ、

貯金をほとんど使い切ってまで頭金を入れることが、必ずしも安全とは限りません。

家を買ったあとには、

• 引っ越し

• 家具

• 家電

• カーテン

• 照明

• エアコン

• リフォーム

• 税金や各種費用

など、お金が必要になります。

さらに、

車の故障。

家電の買い替え。

急な出費。

などが発生する可能性もあります。

例えば、

貯金1,000万円のうち900万円を頭金に入れる。

住宅ローンは減った。

でも手元には100万円しか残っていない。

これでは購入直後の生活に余裕がなくなる可能性があります。

頭金は、

「いくら入れられるか」ではなく、「購入後にいくら残すか」から考える

ことが大切です。

5．銀行から「借りられる金額」で家を選ぶ

これは住宅購入で特に注意してほしいポイントです。

例えば、

住宅ローン審査で、

「5,000万円まで借りられそうです」

と言われた。

そこで、

「じゃあ5,000万円の家まで探せますね」

と考える。

しかし、

借りられる金額と、無理なく返せる金額は同じではありません。

金融機関が審査するのは、

「融資できるか」

です。

一方、

住宅を購入する方が考えるのは、

「住宅ローンを返しながら、その後の生活を続けられるか」

です。

住宅購入後には、

• 教育費

• 車

• 旅行

• 保険

• 老後資金

• 子どもの進学

• 家の修繕

などもあります。

同じ年収でも、

家族構成。

生活費。

車の有無。

子どもの人数。

貯蓄。

によって安全な住宅予算は変わります。

だから家探しでは、

住宅ローンの上限ではなく、自分たちの家計から予算を決める

ことが重要です。

住宅ローン審査直前に新しい借入を増やさない

住宅ローン審査を予定しているなら、

新しい借入についても慎重に考えてください。

例えば、

• 車

• カードローン

• 家具・家電の分割払い

• その他のローン

などです。

すべての借入が同じように影響するわけではありません。

ただし、

住宅ローン申込時の状況が変われば、

審査内容にも影響する可能性があります。

「これくらいなら関係ないだろう」

と自己判断せず、

大きな買い物を予定している場合は、住宅ローンとの順番を先に確認しておく方が安心です。

事前審査中・承認後も大きな状況変更には注意する

住宅ローンは、

事前審査に通ったらすべて終了

ではありません。

その後、本審査や契約手続きがあります。

事前審査時と、

• 勤務先

• 収入状況

• 借入状況

• 購入物件

• その他の申込内容

が変わった場合、確認が必要になることがあります。

そのため、

事前審査から住宅ローン実行までの間に、

転職。

新たな借入。

大きな資金移動。

などを予定している場合は、

事前に金融機関や担当者へ確認してください。

「頭金ゼロ」と「頭金を入れる」どちらが正解？

これもよく聞かれます。

結論から言うと、

家庭によって違います。

頭金を入れれば、

借入額を抑えられる可能性があります。

一方、

手元資金を多く残せば、

購入後の予備資金を確保できます。

例えば、

頭金を300万円入れる。

その300万円を手元に残す。

では、

住宅ローン残高だけでなく、

購入後の安心感も変わります。

そのため、

金利。

自己資金。

毎月返済額。

購入諸費用。

購入後に残すお金。

まで含めて判断します。

「頭金は多ければ多いほどいい」ではありません。

宝塚市で家を買うなら「物件探しより先に予算」を決める

宝塚市で住宅を探す場合でも、

私は先に資金計画を整理することをおすすめしています。

なぜなら、

物件を先に見ると、

予算が物件に引っ張られやすいからです。

例えば、

当初4,000万円の予定だった。

でも4,300万円ならかなり良い。

4,500万円ならもっと希望に近い。

こうして少しずつ予算が上がることがあります。

もちろん、

家計を確認したうえで予算を変更すること自体は問題ありません。

ただし、

物件を気に入ったから予算を決めるのではなく、先に「安心して買える上限」を決めておく

方が判断しやすくなります。

住宅購入では、

資金計画 → 住宅ローン → 物件探し

という順番も意識してみてください。

住宅ローン審査前チェックリスト

□ 車をローンで購入する予定がないか確認した

□ 他の借入残高を把握した

□ 毎月のローン返済額を整理した

□ クレジットカードなどの支払状況を確認した

□ 転職予定がある場合は住宅ローンへの影響を確認した

□ 頭金を入れた後の預貯金を計算した

□ 引っ越し・家具・家電費用を考えた

□ 購入諸費用を確認した

□ 将来の教育費や車なども考えた

□ 借入可能額ではなく返済可能額で予算を決めた

審査を申し込む前に、この10項目を一度確認してみてください。

こんな進め方には注意する

「車くらい先に買っても大丈夫」

住宅ローンへの影響はケースによります。

先に購入する前に確認してください。

「頭金は全部入れた方がお得」

住宅ローンだけでなく、購入後の現金も重要です。

「住宅ローンが通った額＝予算」

審査上借りられる金額と、家計上安全な金額は別です。

「転職したら絶対住宅ローンは無理」

金融機関によって取り扱いは異なります。

「支払いが少し遅れたくらい関係ない」

影響の有無を自己判断せず、状況を確認してください。

よくある質問

Q. 車のローンがあると住宅ローンは組めませんか？

必ずしもそうではありません。

ただし、マイカーローンの返済額が住宅ローン審査の返済負担に含まれることがあります。

Q. 転職したばかりでも住宅ローンを利用できますか？

金融機関によって異なります。

勤続期間だけでなく、職種・収入・転職内容なども含めて判断される場合があります。

Q. 頭金は多い方が住宅ローン審査に有利ですか？

条件によって異なります。

借入額を抑える効果はありますが、購入後の手元資金を減らしすぎないことも重要です。

Q. クレジットカードの延滞があると住宅ローンは無理ですか？

一律には判断できません。

支払状況や信用情報への登録内容などによって異なるため、心当たりがある場合は状況を整理してください。

Q. 住宅ローンはいくらまで借りても大丈夫ですか？

年収だけでは決められません。

生活費、教育費、車、保険、貯蓄などを含めて、無理なく返済できる金額から考えることをおすすめします。

Q. 物件が決まる前でも住宅ローン相談はできますか？

できます。

むしろ物件探しを始める前に資金計画を整理しておくと、自分たちの予算基準を持って家を探しやすくなります。

まとめ｜住宅ローン審査前は「何をするか」より「何をしないか」も大切

家を買う前には、

物件探し。

住宅ローン。

金利比較。

内見。

など、やることがたくさんあります。

でも住宅ローンを利用するなら、

同じくらい重要なのが、

審査前に避けた方がいい行動を知っておくこと

です。

特に確認したいのは、

1．住宅購入前に新しい車のローンを安易に組まない

2．クレジットカードなどの支払いを軽く考えない

3．住宅ローンへの影響を確認せず転職しない

4．頭金を入れすぎて手元資金をなくさない

5．借入可能額だけで家を選ばない

この5つです。

住宅ローン審査に通ることはゴールではありません。

その後、

何十年と返済を続けながら、

家族が普通に暮らせること。

やりたいことを全部諦めなくていいこと。

急な出費にも対応できること。

そこまで考えて初めて、安心できる住宅購入だと思っています。

だから、

「いくら借りられるか」より先に、「いくらなら無理なく返せるか」

を考えてください。

宝塚市で住宅購入・住宅ローンを考えている方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「まだ物件は決まっていない」

「車も買う予定がある」

「転職を考えている」

「頭金をいくら入れるか迷っている」

「住宅ローンはいくらまでなら安全？」

そんな段階でも問題ありません。

物件を見る前に、

収入・他の借入・自己資金・購入諸費用・毎月返済額・購入後の家計

まで一緒に整理します。

住宅ローンを「通すこと」だけではなく、購入後も無理なく暮らせる資金計画を考えることを大切にしています。

この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅購入では、借入可能額だけで家を選ぶのではなく、購入後の生活や将来の支出まで含めた無理のない資金計画を大切にしています。