結論｜住宅購入は「何歳だから遅い・早い」では決まりません

「今の年齢から家を買って大丈夫でしょうか？」

「35年ローンを組んでも返していけますか？」

「子どもができたら住宅ローンが負担になりませんか？」

住宅購入を考え始めると、年齢が気になる方は少なくありません。

ただ、住宅購入は、

「30代だから大丈夫」

「40代だから遅い」

というように、年齢だけでは判断できません。

大切なのは、

• 現在の年齢

• 現在の収入と支出

• 自己資金

• 住宅購入後に残す貯蓄

• 子育て・教育費

• 車など今後の支出

• 希望する完済時期

• 将来の働き方

まで含めて考えることです。

同じ40歳でも、

貯蓄。

年収。

家族構成。

住宅ローン以外の借入。

によって、無理のない住宅購入予算は変わります。

だから私は、

「何歳までなら買えるか」ではなく、「この年齢からどんな返済計画なら無理がないか」

を先に考えることをおすすめしています。

宝塚市を中心に17年以上、住宅購入・住宅ローンのご相談に携わってきた経験から、今の年齢で住宅購入を考えるときに確認してほしい7つのポイントを解説します。

この記事で分かること

• 今の年齢で家を買って大丈夫か判断する方法

• 住宅ローンの返済期間と完済時期の考え方

• 借入可能額と無理なく返せる金額の違い

• 購入後に残しておきたいお金の考え方

• 子育て・教育費と住宅ローンの両立

• 物件探しより先に資金計画を作る理由

• 宝塚市で住宅予算を決める考え方

1．年齢より先に「いつまでに返したいか」を考える

住宅ローンでは、

「何年借りられるか」

に目が向きやすくなります。

しかし私は、

「何歳までに住宅ローンを返したいか」

から逆算することも大切だと思っています。

例えば、

現在35歳。

現在40歳。

現在45歳。

では、同じ返済期間でも完済時期が変わります。

また、

定年後も返済が続く予定なのか。

繰上返済を考えているのか。

退職金を住宅ローン返済に使う予定なのか。

によっても考え方は変わります。

金融機関によって住宅ローンの申込年齢・完済年齢・返済期間などの条件は異なります。

そのため、

「最大何年借りられるか」

だけではなく、

自分たちが何歳まで返済を続ける計画なのか

を確認してください。

2．「借りられる金額」と「返せる金額」を分ける

住宅ローン審査で、

「5,000万円まで借りられそうです」

と言われたとします。

だからといって、

5,000万円の住宅を購入しても問題ないとは限りません。

住宅ローンには、

審査上借りられる金額

と、

生活を続けながら無理なく返せる金額

があります。

この2つは同じではありません。

住宅購入後には、

住宅ローン以外にも、

• 固定資産税など

• マンションなら管理費・修繕積立金

• 戸建てなら将来の修繕費

• 火災保険等

• 車

• 教育費

• 生活費

などがあります。

そのため、

年収だけを見て住宅予算を決めるのではなく、

購入後の家計全体から毎月の住宅費を決める

ことが重要です。

3．購入後に残す貯蓄額を先に決める

住宅購入では、

「頭金をいくら入れるか」

を考える方が多いと思います。

でも私は、

その前に、

「家を買ったあと、いくら手元に残すか」

を決めることをおすすめしています。

住宅購入直後には、

• 引っ越し

• 家具

• 家電

• カーテン

• エアコン

• リフォーム

• 子どもの進学

• 車の買い替え

など、お金が必要になる可能性があります。

例えば、

貯金1,000万円。

頭金800万円。

購入後の手元資金200万円。

という状態が、本当に安心なのか。

一度考えてみる必要があります。

住宅ローン残高を減らすことだけではなく、

購入後の生活に余裕を残すこと

も資金計画の一部です。

4．子育て・教育費と住宅ローンを同時に考える

これから子どもを考えているご夫婦。

すでに小さなお子様がいるご家庭。

では、

住宅ローンだけで将来の家計を考えることはできません。

例えば、

• 保育料

• 習い事

• 塾

• 高校

• 大学

• 車

• 家族旅行

など、住宅以外にも支出があります。

「今なら月15万円払える」

としても、

5年後。

10年後。

にも同じ余裕があるとは限りません。

逆に、

育休から仕事へ復帰する。

共働きになる。

昇給する。

など、収入側が変わる家庭もあります。

そのため、

今の家計だけでなく、数年後の家計も想像して住宅予算を決める

ことが重要です。

5．住宅ローン以外の借入も確認する

住宅購入前には、

現在の借入も整理してください。

例えば、

• マイカーローン

• カードローン

• 教育ローン

• 分割払い

• その他の借入

などです。

住宅ローン審査では、他の借入が返済負担として確認される場合があります。

さらに重要なのは、

審査だけではありません。

住宅購入後、

住宅ローン＋車のローン

を毎月払うことになるなら、

家計への負担も変わります。

だから、

住宅ローンだけを単独で考えない

ことが大切です。

6．物件を見る前に「住宅予算」を作る

住宅購入を考えると、

まずSUUMOなどで物件を見たくなると思います。

もちろん物件を見ること自体は問題ありません。

ただ、

予算を決める前に物件を見続けると、

自分たちの基準が物件価格に引っ張られることがあります。

例えば、

最初は3,800万円まで。

でも4,100万円ならかなり良い。

4,300万円なら駅にも近い。

4,500万円なら築浅。

というように、

少しずつ予算が上がることがあります。

だから私は、

先に、

① 現在の収入を確認する

② 毎月の支出を確認する

③ 自己資金を確認する

④ 購入後に残す貯蓄を決める

⑤ 将来の教育費・車などを考える

⑥ 無理なく払える住宅費を決める

⑦ そこから住宅購入予算を決める

という順番で整理することをおすすめしています。

物件を見て予算を決めるのではなく、予算を決めてから物件を見る。

この順番の方が判断しやすくなります。

7．「今買う・待つ」も数字で比較する

住宅購入について、

「今買うべきですか？」

「あと5年待った方がいいですか？」

と聞かれることがあります。

これも、年齢だけでは判断できません。

例えば、

今購入する場合。

数年間賃貸で暮らしてから購入する場合。

では、

• その間に払う家賃

• 将来の自己資金

• 住宅ローン期間

• 完済時期

• 子どもの学校

• 転勤・転職

• 家族構成

などが変わります。

だから、

「若いうちに買った方が得」

「頭金を貯めてから買った方が得」

と一律には言えません。

今買うケースと、待つケースを数字で比較して、自分たちに合う方を選ぶ

ことが大切です。

宝塚市で住宅購入を考えるときの予算の見方

宝塚市でも、

エリアによって購入できる住宅は変わります。

例えば、

• 宝塚駅・宝塚南口

• 逆瀬川

• 小林

• 仁川

• 中山寺・中山観音

• 山本

などです。

同じ4,000万円でも、

駅距離。

築年数。

マンションか戸建てか。

広さ。

リフォームの必要性。

によって選択肢は変わります。

そのため、

希望エリアで予算を超える場合、

すぐに予算を上げるのではなく、

何を変えれば無理のない予算内に収まるのか

を考えます。

例えば、

駅徒歩を少し広げる。

築年数を広げる。

中古＋リフォームを検討する。

隣接エリアを見る。

といった方法があります。

住宅購入を「年齢」だけで決めない

例えば、

「35歳だから今買わないと」

「45歳だからもう遅い」

という考え方だけで決める必要はありません。

住宅購入で見るべきなのは、

年齢そのものより、

その年齢から先の資金計画です。

確認するのは、

• あと何年働く予定か

• 何歳まで住宅ローンを返すのか

• どれくらい貯蓄を残すのか

• 子どもの教育費はいつ増えるのか

• 老後資金をどう準備するのか

です。

年齢は重要な材料の一つ。

でも、

年齢だけが答えではありません。

住宅購入前チェックリスト

□ 希望する完済時期を考えた

□ 借入可能額と返済可能額を分けた

□ 購入後に残す貯蓄額を決めた

□ 現在の生活費を確認した

□ 子育て・教育費を考えた

□ 車など住宅以外の借入を確認した

□ 将来の収入変化を考えた

□ 管理費・修繕費など住宅ローン以外の費用も考えた

□ 物件を見る前に住宅予算を作った

□ 今買う場合と待つ場合を比較した

よくある質問

Q. 何歳までに家を買うべきですか？

一律に「何歳まで」と決めることはできません。

現在の年齢、収入、貯蓄、家族構成、希望する返済期間や完済時期などから判断することが大切です。

Q. 40代から住宅ローンを組んでも大丈夫ですか？

年齢だけでは判断できません。

借入額、返済期間、自己資金、完済時期、将来の収入などを確認して資金計画を作る必要があります。

Q. 年収から住宅購入予算を決められますか？

目安を考える材料にはなりますが、年収だけでは十分ではありません。

生活費、他の借入、教育費、自己資金なども含めて考えてください。

Q. 住宅ローンは長く組んだ方がいいですか？

金融機関や家計によって異なります。

返済期間を長くすると毎月返済額を抑えられる場合がありますが、完済時期や総返済額なども含めて検討してください。

Q. 頭金を貯めてから買った方がいいですか？

必ずしもそうとは限りません。

頭金を貯める期間の家賃や、購入時期、住宅ローン、手元資金などを比較して判断することが大切です。

Q. まだ物件が決まっていなくても資金計画を相談できますか？

できます。

むしろ物件を決める前に予算を整理しておくことで、予算オーバーや家探しの迷いを減らしやすくなります。

まとめ｜「今の年齢で買える？」ではなく「今からどう返す？」を考える

住宅購入を考えると、

「もう○歳だから」

「まだ若いから」

と年齢が気になります。

でも、

家を買って大丈夫かどうかは、

年齢だけでは決まりません。

大切なのは、

今の年齢から先の生活を数字で整理すること

です。

現在の収入。

毎月の支出。

貯蓄。

住宅ローン。

子どもの教育費。

車。

完済時期。

老後資金。

これらを一つずつ確認する。

そして、

「いくら借りられるか」ではなく、「いくらなら安心して返していけるか」

から住宅予算を決める。

私は、この順番が大切だと考えています。

家を買うことがゴールではありません。

購入したあとも、

旅行に行く。

子どもの教育費を払う。

車を買い替える。

貯蓄を続ける。

そんな普通の生活が続きます。

だからこそ、

住宅ローンだけに家計を合わせるのではなく、

自分たちの人生に住宅ローンを合わせる。

その考え方で住宅購入を検討してみてください。

宝塚市で住宅購入の時期・予算に迷っている方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「今の年齢で家を買っていいのか不安」

「住宅ローンを何年組むか迷っている」

「子どもの教育費と両立できるか知りたい」

「いくらまでなら無理なく買える？」

「今買うか、数年待つか迷っている」

そんな段階でも問題ありません。

物件を紹介する前に、

年齢・収入・支出・自己資金・教育費・住宅ローン・完済時期

まで一緒に整理します。

「買えるか」だけではなく、購入後も安心して暮らせる資金計画を一緒に考えていきます。

この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅購入では、年齢や借入可能額だけで判断するのではなく、完済時期・教育費・将来の暮らしまで含めた無理のない資金計画を大切にしています。