結論｜車を先にローンで買っても、住宅購入をすぐ諦める必要はありません

「家を買おうと思っているんですが、先月車をローンで買いました」

住宅購入のご相談で、実際にこう言われることがあります。

そのとき、

「もう住宅ローンは無理ですか？」

と不安になる方もいます。

結論から言うと、

車のローンがあるから住宅ローンを利用できない、と一律に決まるわけではありません。

ただし、

マイカーローンなど現在返済している借入は、住宅ローン審査で確認される項目の一つです。

そのため、

車を購入する前に考えていた住宅予算と、

車のローンを組んだ後の住宅予算が変わる可能性があります。

大切なのは、

「車を買ってしまった」と後悔することではありません。

今ある車のローンを整理して、

住宅ローンへどのような影響がありそうか。

どのくらいの住宅予算なら無理がないか。

ここから確認すればいいと思っています。

宝塚市を中心に17年以上、住宅購入・住宅ローンのご相談に携わってきた経験から、家を買う前に車をローンで購入した方が確認してほしい7つのポイントを解説します。

この記事で分かること

• 車のローンが住宅ローンに影響する理由

• 車を先に買ったら住宅ローンは組めないのか

• 住宅ローン審査前に確認したい借入残高

• 車のローンを完済すればいいのか

• 住宅購入予算を見直す方法

• 車と家の両方を持った場合の家計

• 今後、大きな買い物をするときの順番

1．まず車のローン残高と毎月返済額を確認する

最初に確認したいのは、

現在のマイカーローンの状況です。

例えば、

• 借入残高

• 毎月返済額

• ボーナス返済

• 残りの返済期間

• 金利

• 完済予定時期

などです。

住宅ローン審査では、

住宅ローンだけを単独で見るわけではありません。

マイカーローン。

カードローン。

その他の借入。

などがある場合、

それらの返済も含めて確認されることがあります。

だから、

「車を300万円で買った」

という購入価格だけを見るのではなく、

現在どれくらい借入が残り、毎月いくら返しているのか

を整理することが第一歩です。

2．車のローンがある＝住宅ローンが組めない、ではない

車のローンがあると、

「住宅ローンは無理ですよね？」

と聞かれることがあります。

必ずしもそうではありません。

実際の住宅ローン審査では、

• 年収

• 年齢

• 勤続状況

• 他の借入

• 毎月の返済額

• 希望借入額

• 購入する物件

• 金融機関ごとの審査基準

など、さまざまな要素が確認されます。

そのため、

マイカーローンがあるという一点だけで結果を判断することはできません。

ただ、

車のローン返済があることで、住宅ローンの借入可能額などに影響する可能性はあります。

まずは、

「もう無理だ」

と自己判断しないことです。

3．車を買う前に考えていた住宅予算をそのまま使わない

例えば、

車を購入する前に、

「4,500万円くらいまで家を探そう」

と考えていたとします。

そのあと、

マイカーローンを組んだ。

この場合、

車購入前の住宅予算をそのまま使って家探しを続けるのではなく、

一度資金計画を作り直した方が安心です。

確認するのは、

• 世帯収入

• 車のローン

• 他の借入

• 現在の生活費

• 住宅ローン返済

• 駐車場代

• 車の維持費

• 教育費

• 貯蓄

などです。

特に注意したいのは、

住宅購入後には、

家＋車

の両方を維持することです。

住宅ローン審査に通るかだけでなく、

その後の家計まで確認してください。

4．「車のローンを全部返せばいい」とすぐ決めない

住宅ローンへの影響を考えて、

「じゃあ車のローンを一括返済します」

という話になることがあります。

もちろん、

完済を検討するケースもあります。

ただし、

手元の貯金を大きく減らしてまで完済するべきかは別問題です。

例えば、

貯金500万円。

車のローン残高300万円。

住宅購入を控えている。

この状態で300万円を完済すると、

手元資金は大きく減ります。

その後、

• 住宅購入諸費用

• 引っ越し

• 家具

• 家電

• リフォーム

• 急な出費

などもあります。

そのため、

車のローンを完済する場合も、

住宅ローン審査だけではなく、住宅購入後に残る資金まで含めて判断

することが大切です。

5．金融機関によって審査の見方は異なる

住宅ローンは、

どの金融機関でもまったく同じ基準で審査しているわけではありません。

年収。

勤続年数。

他の借入。

物件。

返済期間。

などの見方や商品条件は金融機関によって異なります。

だから、

車のローンがある状態で住宅ローンを考える場合も、

一つの金融機関の結果だけで「住宅購入できない」と判断しないこと

が大切です。

ただし、

闇雲にたくさん審査へ出せばいい、

という意味でもありません。

現在の借入状況。

住宅購入予算。

家族構成。

希望物件。

などを整理して、

自分たちの状況に合う金融機関を検討します。

6．住宅ローンだけでなく「車を維持する費用」も計算する

車について考えるとき、

ローン返済だけに目が行きがちです。

でも住宅購入後の家計では、

• 自動車ローン

• ガソリン

• 自動車保険

• 車検

• 税金

• メンテナンス

• 駐車場

• 将来の買い替え

などもあります。

マンションを購入する場合、

駐車場代が毎月必要になるケースもあります。

さらに、

機械式駐車場では、

車高。

車幅。

重量。

などに制限がある場合があります。

つまり、

車を先に買うと、住宅ローンだけではなく、選べる物件にも影響する可能性があります。

家と車の両方を持つなら、

購入価格だけではなく、

毎月いくらかかるのかを一緒に計算してください。

7．今後は「大きな買い物の順番」を先に考える

今回のケースで一番伝えたいのは、

「車を先に買ったのが失敗だった」

ということではありません。

車が必要な家庭もあります。

古い車を買い替える必要もあります。

子どもの送迎に必要なこともあります。

問題になる可能性があるのは、

家・車・その他の大きな支出を、それぞれ別々に考えてしまうこと

です。

例えば、

• 車

• 家

• 家具

• 家電

• 教育費

• 転職

• 新しい借入

これらは家計ではつながっています。

だから、

住宅購入の可能性があるなら、

大きな金額が動く前に一度、

「この行動は住宅購入に影響する？」

と確認してみてください。

実際の相談｜「それ、先に相談してほしかったです」

実際に住宅購入相談へ来られたご夫婦がいました。

お話をしている途中で、

ご主人から、

「実は先月、車を買ったんです」

と聞きました。

そこで、

「現金ですか？」

と確認すると、

「ローンです」

とのことでした。

さらに、

家を買う予定は車を購入した時点ですでにあったそうです。

私は、

「それ、先に相談してほしかったです」

とお伝えしました。

するとご主人は、

「車を買ったら、家は買えないんですか？」

と不安そうに聞かれました。

もちろん、

車を買っただけで住宅購入できないとは限りません。

私は、

「買えないとは限りません。ただ、買える家が変わる可能性があります」

と説明しました。

奥様からは、

「じゃあ車を買わない方がよかったんですか？」

と聞かれました。

でも、

車は家族に必要だったそうです。

だから、

購入自体を後悔する必要はありません。

大切なのは、

ここからどう住宅購入を組み立てるか

です。

車のローン。

住宅ローン。

住宅予算。

購入後の家計。

これらを改めて整理して、

そこから家探しを考えればいいと思っています。

車を買ってしまった後にやる3ステップ

すでに車をローンで購入している場合は、

次の順番で整理してみてください。

STEP1｜現在の借入状況を全部確認する

車だけでなく、

カードローン。

分割払い。

その他の借入。

なども含めて確認します。

STEP2｜住宅ローンを含めた資金計画を作り直す

車購入前に作った予算ではなく、

現在の状況で、

毎月無理なく払える住宅費を計算します。

STEP3｜その予算で家探しを始める

先に住宅ローンと家計を整理しておけば、

気に入った家が見つかったときに判断しやすくなります。

宝塚市で家と車の両方を持つなら駐車場条件も確認する

宝塚市で住宅を探す場合、

車を持つ家庭も多いと思います。

戸建てなら、

敷地内に何台駐車できるか。

道路から入れやすいか。

車幅に余裕があるか。

マンションなら、

• 駐車場の空き

• 月額料金

• 機械式か平面式か

• 車高

• 車幅

• 重量制限

なども確認します。

「せっかく買った車なのに入らない」

となれば大変です。

特に、

車を先に購入した方は、

住宅ローンだけでなく、現在の車が実際に駐車できる物件か

まで確認して家を探してください。

住宅購入前の借入チェックリスト

□ 車のローン残高を確認した

□ 車の毎月返済額を確認した

□ ボーナス返済の有無を確認した

□ カードローンなど他の借入を確認した

□ 分割払いがないか確認した

□ 車購入後の状況で住宅予算を計算し直した

□ 住宅購入後の駐車場代を考えた

□ 車の維持費も家計に含めた

□ 完済する場合の手元資金を確認した

□ 住宅ローン審査前に新しい借入を増やす予定がないか確認した

こんな対応には注意してください

「車のローンがあるから住宅購入は無理」

一律には判断できません。

現在の借入状況や収入、希望借入額などを整理して確認してください。

「住宅ローンを通すために貯金で車を全部返す」

完済後の手元資金も重要です。

自己判断で大きな現金を動かす前に、住宅購入全体の資金計画を確認してください。

「年収が高いから車のローンは関係ない」

年収だけで判断することはできません。

現在の返済状況なども含めて確認されます。

「ネットで借入可能額を調べたから大丈夫」

一般的なシミュレーションでは、家庭ごとの借入状況まで正確に反映されていない場合があります。

「気に入った物件が見つかってから住宅ローンを考える」

大きな借入がある方ほど、物件探しより前に一度資金計画を整理しておく方が安心です。

よくある質問

Q. 車のローンがあっても住宅ローンは組めますか？

可能なケースはあります。

ただし、マイカーローンの毎月返済額などが住宅ローン審査に影響する可能性があります。

金融機関によって審査基準は異なります。

Q. 車を先にローンで買ってしまいました。どうすればいいですか？

まず現在の借入残高・毎月返済額・残り期間などを確認してください。

そのうえで、現在の状況から住宅購入予算を計算し直すことをおすすめします。

Q. 車のローンを完済すれば住宅ローンは増えますか？

審査への影響が変わる可能性はありますが、一律には言えません。

また、完済によって手元資金を減らしすぎないことも重要です。

Q. 家と車はどちらを先に買う方がいいですか？

家庭によって異なります。

ただ、両方をローンで購入する可能性があるなら、先に住宅購入への影響を確認して順番を決めることをおすすめします。

Q. 車のローンがあることを住宅ローン申込みで伝える必要がありますか？

申込時には金融機関から借入状況について確認される項目があります。

申込内容は正確に申告してください。

Q. 物件が決まっていなくても住宅ローンの相談はできますか？

できます。

むしろ車など他の借入がある場合は、物件を決める前に住宅予算を整理しておくと家探しを進めやすくなります。

まとめ｜車を先に買ったなら「後悔」ではなく、今から住宅予算を作り直す

家を買う前に、

車をローンで買った。

だからといって、

住宅購入をすぐ諦める必要はありません。

まず、

車の借入残高を確認する。

次に、

毎月返済額を確認する。

そして、

住宅ローンへの影響を整理する。

そのうえで、

今の状況で無理のない住宅予算を作り直す。

この順番です。

車を買ったこと自体が悪いわけではありません。

必要な車だったのであれば、

購入したことを後悔する必要もないと思います。

ただ、

家。

車。

家具。

家電。

教育費。

これから大きなお金が動くものは、

すべて家計の中でつながっています。

だから住宅購入では、

「何を買うか」だけでなく、「何から買うか」

も大切です。

そして、

すでに順番が逆になったとしても、

そこから整理すればいい。

今ある条件から、

無理のない住宅購入を考えていきましょう。

宝塚市で車のローンがある状態から住宅購入を考えている方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「車を先にローンで買ってしまった」

「住宅ローンにどれくらい影響する？」

「車のローンを完済した方がいい？」

「今の状態ならいくらくらいの家を検討できる？」

という段階でも大丈夫です。

現在の、

車のローン・その他の借入・収入・自己資金・毎月の生活費

を整理し、

住宅購入後も無理なく暮らせる予算を一緒に考えます。

金融機関によって住宅ローンの審査基準は異なるため、

「この銀行なら必ず通る」

という案内ではなく、

現在の状況から考えられる選択肢を整理することを大切にしています。

売るためではなく、役に立つため。

すでに車を購入した後でも、そこからできることを一緒に考えます。

この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅購入では、住宅ローンだけを見るのではなく、車・教育費・自己資金など家計全体を整理し、購入後まで無理のない資金計画を考えることを大切にしています。