結論｜住宅購入予算は「なんとなく4,000万円」ではなく、条件を整理して決める

「うちは4,000万円までです」

「月々10万円くらいなら払えそうです」

「この予算では希望エリアは無理ですよね？」

住宅購入のご相談を受けていると、最初から予算を決めて来られる方は少なくありません。

もちろん、

住宅予算を決めてから家を探すこと自体はとても大切です。

ただ、一度だけ確認してほしいことがあります。

「その予算は、どうやって決めましたか？」

例えば、

• 住宅ローンは35年だと思っていた

• 頭金を多く入れる前提だった

• 月々返済額だけで決めた

• ネットで年収倍率を調べた

• 周りが同じくらいの家を買っている

• なんとなくこれ以上借りるのが怖かった

というケースがあります。

この場合、

予算が間違っているとは限りません。

ただ、

予算を決める前提条件を一度整理することで、本当に自分たちに合った住宅予算が見えてくることがあります。

宝塚市を中心に17年以上、住宅購入・住宅ローンのご相談に携わってきた経験から、家を探す前に確認したい住宅予算の決め方を解説します。

この記事で分かること

• 住宅購入予算をどう決めればいいか

• 35年ローンだけで考えなくてもいい理由

• 頭金を多く入れればいいとは限らない理由

• 手元資金をいくら残すかの考え方

• ボーナス返済を検討するときの注意点

• 借入可能額と住宅予算の違い

• 希望エリアで予算が合わないときに確認したいこと

1．まず「なぜその予算なのか」を確認する

住宅購入予算を決めている方は、

一度、

なぜその金額になったのか

を書き出してみてください。

例えば、

「4,000万円まで」

と決めている場合でも、

その理由が、

A

住宅ローン・生活費・教育費・貯蓄を計算した結果、4,000万円

なのか、

B

なんとなく4,000万円以上借りるのが怖いから

なのかでは意味が違います。

住宅予算で大切なのは、

金額そのものより、

その数字に根拠があること

です。

予算を上げるためではありません。

場合によっては、

資金計画をした結果、

「3,800万円までにした方がいい」

という結論になることもあります。

まず、

自分たちの予算がどのように決まったのかを確認してみてください。

2．「住宅ローン＝35年」と決めつけない

住宅ローンを考えるとき、

35年返済を基準にしている方は多いと思います。

もちろん35年ローンが悪いわけではありません。

ただし、

金融機関や住宅ローン商品、申込時の年齢などによって、

利用できる返済期間は異なります。

条件によっては、

35年より長い期間を選択できる場合もあります。

返済期間を長くすると、

一般的には、

同じ借入額でも毎月返済額を抑えやすくなります。

一方で、

返済期間が長くなることで、

• 総支払利息が増える可能性

• 完済年齢が高くなる

• 定年後まで返済が続く可能性

などもあります。

つまり、

長く借りればいい

という話ではありません。

確認したいのは、

• 毎月返済額

• 総返済額

• 完済予定年齢

• 教育費が増える時期

• 老後資金

• 今後の働き方

です。

35年という数字だけを前提にせず、

自分たちに合った返済期間を比較する

ことが大切です。

3．頭金は「多く入れられるか」ではなく「いくら残すか」で考える

住宅購入では、

「頭金はいくら入れればいいですか？」

とよく聞かれます。

もちろん重要なポイントですが、

私はその前に、

住宅購入後にいくら現金を残したいか

を考えていただきたいと思っています。

住宅購入後には、

• 引っ越し

• 家具

• 家電

• カーテン

• エアコン

• リフォーム

• 車

• 教育費

• 急な修繕

など、お金が必要になる可能性があります。

例えば、

貯蓄をほとんど頭金として使えば、

借入額は減ります。

しかし、

購入後の手元資金が少なくなる可能性があります。

反対に、

頭金を抑えて現金を残せば、

住宅ローン残高は増えます。

どちらにもメリット・注意点があります。

だから、

頭金は「多ければ正解」ではありません。

住宅ローン残高と、

購入後の現金。

両方のバランスを確認してください。

4．毎月返済額から住宅予算を逆算する

住宅予算を決めるとき、

「いくら借りられるか」

から考える方法があります。

ただ私は、

それだけではなく、

毎月いくらなら無理なく払えるのか

から逆算することも大切だと思っています。

例えば、

住宅ローンを払っても、

• 毎月貯蓄できる

• 教育費を準備できる

• 車を維持できる

• 家族旅行も続けられる

• 急な出費にも対応できる

という状態が理想です。

住宅購入では、

払えるギリギリの金額

を予算にする必要はありません。

大切なのは、

住宅ローンを払いながら、今後も生活を続けられる金額

です。

5．ボーナス返済は「使えば予算が増える」と考えない

住宅ローンでは、

ボーナス返済を設定できる場合があります。

毎月返済額を抑えられるため、

魅力的に見えることもあります。

ただし、

ボーナスは、

将来も現在と同じ金額が続くとは限りません。

会社業績。

転職。

働き方。

景気。

などによって変わる可能性があります。

そのため、

ボーナス返済を前提にしなければ買えない住宅

については慎重に考えた方がいいと思います。

一方で、

収入の安定性や家計全体を確認したうえで、

返済方法の一つとして検討するケースはあります。

重要なのは、

ボーナス返済で高い家を買えるようにすることではありません。

年間を通じて、

自分たちに合った返済方法になっているかを確認することです。

6．「借りられる金額」と「住宅予算」を分ける

住宅ローン審査では、

金融機関が、

「いくらまで融資できるか」

を判断します。

しかし、

金融機関が貸してくれる金額が、

そのまま家庭にとって適切な住宅予算とは限りません。

例えば、

同じ世帯年収でも、

• 子どもの人数

• 教育方針

• 車

• 趣味

• 旅行

• 貯蓄

• 他の借入

• 将来の働き方

によって、

住宅に使える金額は変わります。

私は、

住宅ローンについて、

① 借りられる金額

② 毎月返せる金額

③ 生活を守りながら返せる金額

を分けて考えることが大切だと思っています。

最終的な住宅予算は、

③を基準に考える。

これが重要です。

7．希望エリアで予算が合わないときは、物件条件より先に資金計画を確認する

宝塚市で家を探していると、

「希望エリアでは予算内に物件がない」

ということがあります。

例えば、

• 築年数が古い

• 駅から遠い

• 広さが足りない

• 坂道がある

• リフォームが必要

という物件しか見つからない。

すると、

駅を変える。

築年数を広げる。

面積を小さくする。

エリアを変える。

という方向へ進みがちです。

もちろん、

条件を見直すことも大切です。

ただ、

その前に一度、

住宅予算の作り方そのもの

を確認してみてください。

例えば、

• 返済期間

• 自己資金

• 頭金

• 毎月返済額

• 購入後に残す現金

• 将来の教育費

• 車

• 将来の収入

です。

その結果、

「やはり今の予算を守る」

となれば、

自信を持って条件を見直せます。

逆に、

「もう少し広げても無理はない」

と分かるケースもあります。

予算を上げることが目的ではありません。

本当の選択肢を知ったうえで決めることが目的です。

宝塚市では予算によって選べるエリア・条件が変わる

宝塚市には、

宝塚駅。

宝塚南口。

逆瀬川。

小林。

仁川。

中山寺。

中山観音。

山本。

など、さまざまな住宅エリアがあります。

同じ予算でも、

• 駅距離

• 坂道・高低差

• 戸建てかマンションか

• 土地の広さ

• 築年数

• リフォームの有無

によって選択肢は変わります。

だから、

希望エリアに予算が届かないとき、

すぐに、

「宝塚市では無理」

「この駅は諦めよう」

と決める必要はありません。

まずは資金計画を確認する。

それでも合わなければ、

物件条件を整理する。

この順番で考える方が、納得して家を選びやすくなります。

実際の相談｜「先入観で予算を決めていました」

実際の住宅購入相談で、

お客様から、

「先入観で予算を決めてしまっていました」

と言われたことがあります。

当初は、

希望エリアで探しても、

築年数が古い物件しか購入できないと考えられていました。

そのため、

「築年数を妥協しよう」

という話になっていました。

しかし、

一度、

• 返済期間

• 自己資金

• 毎月返済額

などを整理し直しました。

すると、

それまで最初から対象外にしていた価格帯まで、

検討できる可能性があることが分かりました。

もちろん、

だから予算を上げた方がいい、

という話ではありません。

大切なのは、

「買えないと思って候補から外す」のと、「数字を確認したうえで買わないと決める」のは違う

ということです。

選択肢を理解してから、

家族で決めればいいと思っています。

住宅予算を決める3ステップ

住宅購入予算に迷ったら、

次の順番で整理してみてください。

STEP1｜毎月無理なく払える住宅費を決める

現在の家賃だけではなく、

生活費・貯蓄・教育費なども含めて考えます。

STEP2｜返済期間・自己資金を整理する

35年だけではなく、

利用できる返済期間を確認します。

また、

頭金を入れたあとに残る手元資金も確認します。

STEP3｜購入後の生活を確認する

住宅ローンを払ったあと、

貯蓄。

教育。

車。

旅行。

老後。

などに使えるお金が残っているかを確認します。

この3つを確認してから、

住宅予算を決めます。

住宅購入予算チェックリスト

□ なぜその予算にしたのか説明できる

□ 35年以外の返済期間も確認した

□ 完済予定年齢を確認した

□ 毎月無理なく払える住宅費を確認した

□ 頭金を入れた後の手元資金を確認した

□ 購入諸費用を含めて考えた

□ ボーナス返済の必要性を確認した

□ 教育費を考えた

□ 車の購入・買い替え予定を考えた

□ 購入後も毎月貯蓄できる

□ 借入可能額と返済可能額を分けた

□ 将来の収入変化も考えた

こんな予算の決め方には注意してください

「住宅ローンは35年と決まっている」

金融機関や商品、年齢などによって条件は異なります。

利用できる選択肢を確認してください。

「頭金はできるだけ多く入れる」

住宅購入後に残る現金も重要です。

借入額だけではなく、手元資金とのバランスを確認してください。

「銀行から借りられる金額が予算」

金融機関の融資可能額と家庭にとって安全な住宅予算は別です。

「ボーナス払いを使えば欲しい家に届く」

将来のボーナスが変わった場合も返済できるか確認してください。

「希望エリアで買えないからすぐエリアを変える」

その前に、一度住宅予算の前提を整理する方法もあります。

よくある質問

Q. 住宅購入予算はどうやって決めればいいですか？

年収だけでなく、

現在の生活費、貯蓄、教育費、車、他の借入などを確認し、

住宅購入後も無理なく返済できる毎月の住宅費から考えることをおすすめします。

Q. 35年ローンより長く借りれば予算を上げても大丈夫ですか？

一律には言えません。

返済期間を長くすると毎月返済額を抑えられる場合がありますが、総返済額や完済予定年齢も確認する必要があります。

Q. 頭金は多い方がいいですか？

必ずしもそうとは限りません。

借入額を減らすメリットと、購入後の手元資金を残すメリットを比較して判断してください。

Q. ボーナス払いは使わない方がいいですか？

一律には言えません。

収入の安定性や年間の返済計画によって検討できますが、将来も現在と同じボーナスが続くことを前提にしすぎないことが大切です。

Q. 予算を上げれば希望の家が買えそうです。上げてもいいですか？

まず、

予算を上げた場合でも、

教育費・貯蓄・車・生活費などを無理なく維持できるか確認してください。

住宅ローン審査に通ることだけを基準にしないことが大切です。

Q. 宝塚市でまだ物件が決まっていなくても資金計画はできますか？

できます。

むしろ物件を決める前に住宅予算を整理しておくことで、

家探しの判断基準を持ちやすくなります。

まとめ｜住宅予算を疑うことは「高い家を買うため」ではない

「この予算では希望の家は無理ですよね」

そう思ったら、

物件条件を削る前に、

一度だけ、

その住宅予算がどうやって決まったのか

を確認してみてください。

35年ローン。

頭金。

毎月返済額。

ボーナス返済。

自己資金。

教育費。

車。

貯蓄。

一つずつ整理します。

その結果、

今の予算が正しいと分かれば、

安心してその範囲で家を探せます。

逆に、

もう少し選択肢を広げても無理がないと分かる場合もあります。

大切なのは、

予算を上げることでも、下げることでもありません。

自分たちが選べる範囲を正しく知ることです。

知らないまま諦める。

知らないまま借りすぎる。

その両方を避ける。

そして、

自分たちで納得できる住宅予算をつくる。

住宅購入では、その準備がとても大切だと考えています。

宝塚市で住宅購入予算に迷っている方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「自分たちの予算が正しいのか分からない」

「希望エリアでは予算が合わない」

「35年ローンで考えているけど他の方法も知りたい」

「頭金をどれくらい入れればいい？」

という段階でも大丈夫です。

物件をご紹介する前に、

返済期間・毎月返済額・自己資金・教育費・車・貯蓄・将来の収入まで含めて、住宅予算そのものを整理

することもできます。

資金計画をした結果、

「今の予算を守った方がいい」

とお伝えすることもあります。

無理に借入額を増やすことが目的ではありません。

売るためではなく、役に立つため。

家を買ったあとも無理なく暮らしていける予算を、一緒に考えることを大切にしています。

この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅購入では「いくら借りられるか」だけではなく、返済期間・自己資金・購入後の貯蓄・教育費などを整理し、それぞれの家庭に合った住宅予算を考えることを大切にしています。