結論｜「どんな家が欲しい？」より先に「買ったあと、どんな暮らしをしたい？」を考える

家探しを始めるとき、

「どんな家が欲しいですか？」

と聞かれることが多いと思います。

駅徒歩10分以内。

3LDK以上。

築10年以内。

南向き。

駐車場あり。

希望する学校区。

もちろん、どれも大切な条件です。

ただ私は、住宅購入の相談で最初から物件条件だけを並べることはあまりおすすめしていません。

その前に聞きたいことがあります。

「家を買ったあとも、どんな暮らしを続けたいですか？」

です。

住宅購入は、

家を手に入れた瞬間がゴールではありません。

そのあと、

教育費。

車。

旅行。

趣味。

貯蓄。

老後。

など、家以外の生活も続いていきます。

宝塚市を中心に17年以上、住宅購入・住宅ローンのご相談に携わってきた経験から感じるのは、

購入後に後悔しにくい方ほど、物件から家探しを始めていない

ということです。

今回は、物件サイトを見る前に家族で確認してほしい7つのポイントを解説します。

この記事で分かること

• 家探しを始める前に何を決めればいいか

• 希望条件より先に住宅予算を考える理由

• 借入可能額と無理なく暮らせる予算の違い

• 教育費を住宅購入前に考える理由

• 住宅ローンに余白を持たせる考え方

• 定年後・住み替えまで考えた家選び

• 宝塚市で希望条件を整理する方法

1．最初に「毎月いくらなら生活を変えずに払えるか」を考える

住宅ローン相談では、

「年収○○万円なら、いくら借りられますか？」

とよく聞かれます。

もちろん、

借入可能額を知ることは大切です。

ただ、

金融機関が貸してくれる金額と、家族が無理なく暮らせる金額は同じとは限りません。

住宅ローンを払ったあとにも、

• 食費

• 教育費

• 車

• 保険

• 旅行

• 趣味

• 貯蓄

などの支出があります。

だからまず考えてほしいのは、

「いくら借りられる？」

ではなく、

「毎月いくらまでなら、今の生活を大きく変えずに住宅費として使える？」

です。

住宅ローンを払うために、

旅行を全部やめる。

子どもの習い事を減らす。

貯蓄がほとんどできなくなる。

そんな住宅予算になっていないかを確認します。

2．教育費は「今」ではなく一番大きくなる時期を見る

子どもが小さいご家庭では、

現在の家計だけを見ると余裕があることがあります。

でも住宅ローンは、

35年。

40年。

商品や条件によってはさらに長期間続く場合があります。

その間、

子どもも成長します。

習い事。

塾。

高校。

大学。

兄弟姉妹の進学時期が重なることもあります。

住宅購入時には余裕があったのに、

10年後、

「住宅ローンをもう少し抑えておけばよかった」

となっても、簡単に変更できるとは限りません。

だから、

今いくら余っているかではなく、将来一番支出が増えそうな時期にも返せるか

を考えます。

未来を正確に予測する必要はありません。

大まかな教育費のピークを知るだけでも、住宅予算の考え方は変わります。

3．住宅購入後も「毎月いくら貯めたいか」を決める

住宅購入では、

毎月の住宅ローン返済額ばかりに目が向きます。

でも同じくらい大切なのが、

住宅ローンを払ったあとも、毎月いくら貯蓄したいか

です。

家を購入したあとにも、

• 家電の買い替え

• 車の買い替え

• 修繕

• 教育費

• 医療費

• 老後資金

などがあります。

例えば、

購入前は毎月10万円貯蓄できていた。

家を買ったらほとんど残らない。

この場合、

住宅ローン自体は払えても、

家計の余裕は大きく変わります。

住宅購入前に、

「家を買ったあとも最低○万円は貯めたい」

という基準を持っておくと、予算を決めやすくなります。

4．旅行・車・趣味も「住宅購入後に残す支出」として考える

家を買うとなると、

節約しなければ。

と考える方もいます。

もちろん、

無駄な支出を整理することは大切です。

でも、

住宅を買うために、

今まで大切にしてきたものをすべて削る必要はありません。

例えば、

年1回の家族旅行。

夫婦の趣味。

子どもの習い事。

車。

外食。

家庭によって、

「これは残したい」

という支出があります。

私は、

家以外の人生も含めて住宅予算を考える

ことが大切だと思っています。

住宅購入の目的は、

一番高い家を買うことではありません。

その家で、

家族が安心して暮らしていくことです。

5．金利や収入が変わっても耐えられる「余白」を残す

住宅ローンは長期間続きます。

その間、

金利。

収入。

家族構成。

生活費。

すべてが今と同じとは限りません。

例えば、

• 金利が上がる

• 育休・時短勤務になる

• 転職する

• 独立する

• 教育費が増える

• 車を買い替える

ということもあります。

未来を正確に当てることはできません。

だからこそ私は、

未来を予測することより、予想と違っても対応できる余白を持つこと

の方が大切だと思っています。

毎月の家計が住宅ローンでギリギリなら、

少しの変化でも大きな負担になります。

逆に、

一定の余白があれば、

選択肢を残しやすくなります。

6．定年後・住み替えまで少しだけ考える

30代・40代で住宅を買うとき、

70歳の生活を想像するのは難しいと思います。

でも一度だけ、

考えてみてください。

今は、

車で買い物へ行ける。

階段も問題ない。

駅から少し遠くても歩ける。

では、

20年後・30年後はどうでしょう。

車を手放したら。

夫婦二人になったら。

病院へ行く回数が増えたら。

戸建ての管理が大変になったら。

もちろん、

今から老後の住まいを決める必要はありません。

ただ、

「この家に一生住む」以外の選択肢もある

と知っておくことは大切です。

将来、

売る。

貸す。

住み替える。

という可能性も考えておくと、物件を見る視点が変わります。

7．最後に「欲しい条件」を住宅予算の中で並べる

ここまで整理してから、

初めて物件条件を考えます。

例えば、

予算4,000万円。

その中で、

• 駅徒歩10分以内

• 3LDK以上

• 築15年以内

• 駐車場あり

• 学区

• 坂道が少ない

などを並べます。

もし全部を満たす住宅がなければ、

そのとき優先順位を決めます。

駅徒歩10分を15分にする。

築15年を25年に広げる。

新築から中古＋リフォームへ変える。

隣駅まで広げる。

戸建てとマンションを比較する。

これは、

条件を妥協したということではありません。

家族が大切にしたい暮らしを守るために、

物件条件の優先順位を整理したということです。

「欲しい物件」から考えると予算が上がりやすい理由

家探しを始めると、

良い住宅が欲しくなるのは当然です。

駅徒歩15分より10分。

築20年より10年。

70㎡より80㎡。

3LDKより4LDK。

普通の設備より最新設備。

一つひとつは、

「あと少し」

かもしれません。

でも、

その「あと少し」が積み重なると、

4,000万円。

↓

4,300万円。

↓

4,500万円。

↓

4,800万円。

と予算が上がることがあります。

そして最後に、

「住宅ローンは通るから大丈夫ですよね？」

となる。

私は、

この順番を逆にした方がいい

と思っています。

家探しは「家計→住宅予算→物件」の順番で考える

私がおすすめする順番は、

シンプルです。

STEP1｜現在の家計を確認する

収入だけでなく、

毎月の生活費を整理します。

↓

STEP2｜将来増える支出を考える

教育費。

車。

老後。

などを考えます。

↓

STEP3｜残したい貯蓄を決める

住宅購入後も、

どの程度貯蓄を続けたいか決めます。

↓

STEP4｜無理なく払える住宅費を決める

借入可能額ではなく、

家族が安心して払える住宅費を考えます。

↓

STEP5｜住宅予算を決める

頭金や住宅ローンなどを整理します。

↓

STEP6｜その予算の中で物件を探す

最後に、

駅。

広さ。

築年数。

学区。

などを選びます。

欲しい物件を決めてからローンを合わせるのではなく、暮らしから住宅予算を逆算する。

この順番です。

「100点の家」より「余白のある家」という考え方

家探しをしていると、

100点の家が欲しくなります。

駅近。

広い。

新しい。

日当たりがいい。

設備がいい。

希望学区。

でも、

100点に近づくほど、

価格も高くなりやすくなります。

そこで私は、

住宅そのものの点数だけでなく、

購入後の生活も含めて点数をつけてほしい

と思っています。

例えば、

家は85点。

でも、

毎年旅行へ行ける。

子どものやりたいことを応援できる。

車を買い替えられる。

毎月貯蓄できる。

夫婦の趣味も続けられる。

それなら、

家単体では100点でなくても、

生活全体では100点に近い住宅購入

かもしれません。

宝塚市で家を探すときも「駅」から始めなくていい

宝塚市で住宅購入を考えると、

宝塚。

宝塚南口。

逆瀬川。

小林。

仁川。

中山寺。

中山観音。

山本。

などからエリアを考えると思います。

もちろん、

駅や地域選びは重要です。

ただ、

最初に、

「絶対○○駅」

と決める必要はありません。

まず、

家族が無理なく使える住宅予算を整理する。

そのうえで、

その予算なら、

どの地域で、

どんな住宅が選べるのかを見る。

すると、

隣駅に広げることで条件が良くなる。

中古＋リフォームなら希望に近づく。

マンションなら駅近を選べる。

ということもあります。

場所を先に決めて予算を合わせるのではなく、暮らしから予算を決め、その中で場所を探す。

この方法もあります。

「借りられる額」「返せる額」「余白を残せる額」は違う

私は住宅購入相談で、

住宅予算を3段階に分けて考えています。

① 借りられる額

金融機関の審査上、

融資を受けられる金額。

② 現在なら返せる額

今の収入・家計なら、

住宅ローンを支払える金額。

③ 人生に余白を残しながら返せる額

教育費。

車。

貯蓄。

趣味。

旅行。

収入変化。

老後。

まで考えても、

暮らしに一定の余裕を残せる金額。

例えば、

銀行から5,000万円借りられるから、

5,000万円の住宅を買わなければならないわけではありません。

反対に、

「なんとなく怖いから3,500万円」

と決めていても、

家計を整理すればもう少し選択肢を広げられる家庭もあります。

大切なのは、

高く買うことでも、安く買うことでもありません。

自分たちに合う金額を知ることです。

家探しを始める前の7つの質問

物件サイトを見る前に、

家族で一度話してみてください。

□ 毎月の住宅費はいくらまでなら生活を変えずに払える？

□ 教育費が一番増えそうなのはいつ？

□ 住宅購入後も毎月いくら貯蓄したい？

□ 車はこれから何回くらい買い替えそう？

□ 旅行・趣味など残したい支出は何？

□ 20年後・30年後もこの地域で暮らしたい？

□ 収入が下がっても住宅ローンを続けられる？

全部、

正確に答える必要はありません。

未来のことは誰にも分かりません。

大切なのは、

物件を見る前に「家以外の人生」について話しておくこと

です。

こんな家探しには注意してください

「住宅ローンが通る金額まで物件を見る」

借入可能額と、

家庭に合った住宅予算は別です。

「気に入った物件が出てから資金計画する」

物件に予算が引っ張られる可能性があります。

先に住宅予算を整理しておく方が判断しやすくなります。

「家のためなら旅行や趣味を全部削る」

購入後も長く続けられる生活かを確認してください。

「今払えるから大丈夫」

教育費や車、収入変化など、

将来の支出も少し考えてください。

「100点の物件が出るまで探し続ける」

物件単体ではなく、

購入後の暮らしも含めて考える方法があります。

よくある質問

Q. 家探しは何から始めればいいですか？

いきなり物件条件を決めるより、

現在の家計・将来の支出・残したい貯蓄などを整理し、

無理のない住宅予算を確認することをおすすめします。

Q. 住宅ローンの借入可能額から予算を決めてもいいですか？

参考にはなりますが、

借入可能額だけで住宅予算を決めることはおすすめしません。

購入後の家計や教育費、貯蓄なども含めて判断してください。

Q. 希望条件と予算、どちらを先に決めますか？

私は、

まず家計から無理のない住宅予算を整理し、

その範囲で希望条件の優先順位を決める方法をおすすめしています。

Q. 予算を抑えると後悔しませんか？

安ければいいという意味ではありません。

予算を抑えすぎて希望する生活が実現できない場合もあります。

大切なのは、

無理なく払える範囲の中で、何を優先するかです。

Q. 将来のことまで考えても分かりません。

正確に予測する必要はありません。

教育費や車、老後など、

大きな支出の可能性だけでも確認しておくことで判断材料になります。

Q. 宝塚市でまだエリアが決まっていなくても相談できますか？

できます。

むしろ、

予算・勤務地・学区・駅距離・坂道・将来の暮らしなどを整理してから、

候補エリアを考える方法もあります。

まとめ｜家探しは「欲しい家」ではなく「続けたい暮らし」から始める

家探しを始めるとき、

最初に、

駅。

間取り。

広さ。

築年数。

設備。

を考えたくなります。

でも、

その前に一度、

「家を買ったあとも、どんな生活を続けたいのか」

を考えてみてください。

住宅ローン。

教育費。

車。

旅行。

趣味。

貯蓄。

老後。

全部、

同じ家計の中にあります。

だから私は、

欲しい物件 → 住宅ローン

ではなく、

暮らし → 家計 → 住宅予算 → 物件

の順番で考えることをおすすめしています。

良い家を見つけることも大切です。

でも、

それ以上に大切なのは、

自分たちはいくらまでなら、買ったあとも安心して暮らしていけるのかを知ること。

家が100点でも、

生活に余裕がなくなれば、

住宅購入全体が100点とは限りません。

逆に、

家は90点でも、

貯蓄できる。

旅行へ行ける。

子どものやりたいことを応援できる。

将来の選択肢も残せる。

そんな住宅購入もあります。

家を買うときに決めるのは、「どの家に住むか」だけではありません。

「その家で、どんな人生を送りたいか」。

そこから逆算して家を探す。

私はその順番を大切にしています。

宝塚市でこれから家探しを始める方へ

ライズ・ステージ株式会社では、宝塚市を中心に伊丹市・西宮市・川西市・芦屋市など阪神間で、住宅購入・住宅ローン・住み替えなどのご相談を承っています。

「まだ欲しい家が決まっていない」

「どのエリアを選べばいいか分からない」

「住宅予算はいくらが適正？」

「借りられる金額と買っていい金額の違いが分からない」

という段階でも大丈夫です。

物件をご紹介する前に、

現在の家計・教育費・車・貯蓄・将来の暮らしまで含めて、無理なく続けられる住宅予算

を一緒に整理することもできます。

予算を上げるための相談ではありません。

確認した結果、

「もう少し予算を下げた方がいい」

となることもあります。

反対に、

「思っていたより選択肢を広げても大丈夫」

と分かることもあります。

売るためではなく、役に立つため。

物件選びより先に、

安心して家を選べる基準をつくることを大切にしています。

この記事を書いた人

天王寺谷 亮
ライズ・ステージ株式会社 代表取締役

宝塚市を中心に17年以上、不動産売買・住宅ローン・住み替え・相続など数多くのご相談をサポート。

住宅購入では、物件を先に決めるのではなく、家計・教育費・将来の暮らしから無理のない住宅予算を整理し、その中で家族に合った住まいを探すことを大切にしています。