結論

宝塚市で家を探すなら、気になる物件を見る前に「無理なく使える住宅予算」を決めることをおすすめします。

先に確認したいのは3つです。

① 将来増える支出
② 住宅ローンの金利以外の条件
③ 借りられる額ではなく、返し続けられる額

気に入った家を先に見ると、「どうすれば買えるか」を考えて予算が上がりやすくなります。

先に家計から上限を決め、その予算内で家を探す。

これが、購入後の暮らしまで考えた家探しの順番です。

① 将来増える支出を先に考える

住宅予算を決めるとき、今の家計だけでは判断しません。

特に子育て世帯なら、

・教育費
・塾や習い事
・車の買い替え
・出産や育休
・時短勤務
・親の介護
・将来の修繕費

なども考えておきたいところです。

今なら住宅費に月15万円使えても、数年後に教育費が増えれば家計は変わります。

住宅ローンは35年、40年と続く可能性があります。

だから見るべきなのは、

「今払えるか」ではなく「家計が大変な時期にも払えるか」

です。

住宅ローン以外の住居費も忘れない

例えば住宅ローンが月12万円だったとしても、住宅費が月12万円とは限りません。

マンションなら、

・管理費
・修繕積立金
・駐車場代
・固定資産税
・火災保険など

戸建てでも、

・固定資産税
・火災保険
・将来の外壁や屋根
・給湯器などの設備交換

が必要になります。

「今の家賃と住宅ローンが同じだから大丈夫」

ではなく、購入後に家へかかる費用全体で比較してください。

② 住宅ローンは金利だけで決めない

住宅ローンを比較すると、どうしても金利が目に入ります。

もちろん金利は重要です。

でも私は、

一番金利が低い銀行＝その家族に一番合う銀行

とは考えていません。

確認したいのは、

・金利タイプ
・事務手数料
・保証料
・団信の保障内容
・返済期間
・繰上返済の条件
・借入条件

などです。

特に団体信用生命保険は、

「団信が付いているか」ではなく「何が保障されるのか」

まで確認してください。

住宅ローンは長期間付き合うものだからこそ、金利だけではなく総合的に比較することが大切です。

③ 「借りられる額」と「返し続けられる額」を分ける

ここが一番大切です。

銀行から、

「5,000万円まで借りられます」

と言われても、

5,000万円を借りる必要はありません。

住宅ローンの審査結果は、家族の暮らしまで保証してくれるものではないからです。

銀行は、

子どもを私立へ進学させたい。

家族旅行を続けたい。

数年後に車を買い替えたい。

将来独立したい。

そんな家族ごとの希望までは判断できません。

だから、

銀行が貸してくれる上限ではなく、家族が無理なく返し続けられる上限

から物件予算を決めます。

5,000万円借りられても、4,200万円にする選択

例えば、住宅ローン審査では5,000万円まで借りられるとします。

でも家計を確認すると、

教育費。

貯蓄。

車。

将来の働き方。

住宅の維持費。

これらを考えれば、4,200万円程度までにしておいた方が余裕を持てる。

そんなケースもあります。

この800万円は、

「買えなかった800万円」ではありません。

家族の将来に残した800万円です。

借りられるお金を全部使わないことも、住宅ローンの大切な考え方です。

なぜ物件を見る前に予算を決めるのか

最初は、

「4,000万円まで」

と思っていたとします。

でも4,300万円の家を見る。

駅が近い。

次に4,500万円を見る。

築浅でリビングも広い。

さらに4,700万円を見ると、

「月々なら、そこまで変わらないですよね？」

となってくる。

家探しでは珍しくありません。

気に入った家ほど、

「あと少しなら」

という理由を作りやすくなります。

だから私は、家を見る前に上限を決めます。

家探しはこの順番がおすすめです

私がおすすめする順番は、

① 将来の支出を確認する
↓
② 無理のない住宅費を決める
↓
③ 住宅ローンを比較する
↓
④ 物件価格の上限を決める
↓
⑤ その予算内で家を探す

です。

逆に、

気に入った家を見つける。

どうしても欲しくなる。

借りられる銀行を探す。

返済期間を延ばす。

あとから家計を合わせる。

この順番になると、住宅予算は上がりやすくなります。

家に予算を合わせるのではなく、予算に家を合わせる。

これだけでも、家探しの判断はかなり変わります。

予算を決めることは「我慢」ではありません

先に上限を決めると、

「いい家を買えなくなるのでは？」

と思われるかもしれません。

でも、私は逆だと思っています。

予算が決まっていれば、

駅距離を優先する。

広さを優先する。

築年数を優先する。

学区を優先する。

マンションにする。

戸建てにする。

その範囲内で、家族にとって何が大切なのかを考えられます。

予算は家探しを縛る数字ではなく、迷わないための線です。

宝塚市で家を探す場合も同じです

宝塚市でも、

宝塚駅。

宝塚南口。

逆瀬川。

小林。

中山寺。

山本。

エリアや駅距離、築年数、広さによって物件価格は変わります。

条件を一つ変えるだけで、選択肢が増えることもあります。

だから最初から、

「この家が欲しい。どうすれば買える？」

ではなく、

「自分たちの家計なら、いくらまで住宅に使える？」

から考えてみてください。

その上で、予算内でどの条件を優先するか決める。

Rise Stage（ライズステージ）では、この順番で住宅購入を考えています。

専門家コメント｜ライズ・ステージ株式会社 代表取締役 天王寺谷 亮

住宅ローン相談でよく聞かれるのが、

「いくら借りられますか？」

という質問です。

もちろん、借入可能額を知ることは大切です。

でも私がもっと大切だと思っているのは、

「いくらなら、家を買ったあとも普通に暮らせるか」

です。

家を買ったあとも貯金できる。

旅行できる。

子どもの教育費を出せる。

何かあったときに立ち止まれる。

家は、生活を苦しくするために買うものではありません。

家を買ったあとの生活まで含めて「買える家」を考える。

私はそこから住宅購入の相談を始めます。

家を見る前のチェックリスト

□ 将来の教育費を考えた
□ 夫婦の働き方について話した
□ 車など大きな支出を考えた
□ 購入後も貯蓄できる
□ 生活防衛資金を残せる
□ 住宅ローン以外の住居費も計算した
□ 金利以外の住宅ローン条件も比較した
□ 団信の保障内容を確認した
□ 完済年齢を確認した
□ 借入可能額をそのまま予算にしていない
□ 物件を見る前に購入価格の上限を決めた

よくある質問

Q1. 住宅ローンはいくら借りられるか先に確認すべきですか？

借入可能額を確認することは大切です。ただし、それだけで物件予算を決めず、家計から無理なく返せる金額も確認してください。

Q2. 銀行が貸してくれる金額なら返済できますか？

必ずしも同じではありません。銀行の審査と、各家庭の教育費・生活費・貯蓄・将来の働き方は別です。

Q3. 家賃と住宅ローン返済額が同じなら大丈夫ですか？

固定資産税や保険、マンションなら管理費・修繕積立金、戸建てなら将来の修繕費なども必要です。住宅費全体で比較してください。

Q4. 予算を決めてから物件を見る方がいいですか？

おすすめしています。気に入った物件を先に見ると、その家を買うために予算を上げてしまいやすいためです。

Q5. 宝塚市で購入予算から相談できますか？

はい。Rise Stage（ライズステージ）では、物件が決まっていない段階でも、家計や住宅ローンを確認しながら購入予算を一緒に整理できます。

まとめ

家探しを始める前に確認したいのは3つです。

① 将来増える支出
② 金利だけではない住宅ローンの条件
③ 借りられる額ではなく、返し続けられる額

この3つから住宅予算を決め、その範囲内で好きな家を探す。

家に予算を合わせない。
予算に家を合わせる。

家を買うことがゴールではありません。

購入したあとも家族が無理なく暮らせること。

そこまで含めて住宅予算を考えることが大切です。

Rise Stage（ライズステージ）では、宝塚市を中心に住宅購入・住宅ローン・住み替えのご相談を承っています。

「いくら借りられる？」ではなく、「いくらなら無理なく買える？」

という段階からお気軽にご相談ください。

ライズ・ステージ株式会社
代表取締役　天王寺谷 亮
〒665-0861 兵庫県宝塚市中山寺1-1-3
TEL：0797-86-5600