「総合的判断」とは何か？住宅ローン審査の仕組みを解説

住宅ローンの審査結果で、

「今回は総合的判断により否決となりました」

と言われたことはありませんか？

・具体的な理由を教えてもらえない

・どこが悪いのかわからない

・次にどうすればいいのか不明

この言葉は、曖昧に聞こえますが、

実はいくつかの明確な要因の組み合わせです。

この記事では、

住宅ローンが総合的判断で否決される理由

よくある4つの原因

再審査で通すための具体的対処法

を解説します。

住宅ローン「総合的判断」とは？

「総合的判断」とは、

単一のNGではなく

複数のリスク要因が重なった状態を指します。

銀行は主に以下を総合評価します。

年収

返済比率

勤続年数

他社借入

信用情報

物件評価

職業属性

どれか1つが悪いというより、

「合計点が基準に届かなかった」というケースがほとんどです。

よくある否決理由4パターン

• 返済比率オーバー

年間返済額 ÷ 年収 ×100

一般的な基準は30〜35％以内。

しかし他社借入がある場合、

見かけ上はクリアしていても実質オーバーになることがあります。

• 他社借入（カード・車・リボ）

特に影響が大きいのは：

リボ払い残高

消費者金融

車ローン

借入件数が3件以上あると評価は下がります。

• 信用情報の傷

延滞（61日以上）

携帯分割未払い

強制解約履歴

これは1件でも大きく影響します。

• 物件評価不足

物件価格に対して担保評価が低い場合、

「融資額がリスク過大」と判断されることがあります。

特に中古物件や築古物件で起こりやすいです。

住宅ローン否決後にやるべき3つの対処法

• 原因を特定する

まずやるべきは、

「通らなかった理由」を推測ではなく整理すること。

返済比率の再計算

他社借入整理

信用情報開示（CIC等）

原因が曖昧なまま再申込は危険です。

• 他社借入の整理

・借入件数を2件以内にまとめる

・完済できるものは完済

・リボ払いは一括返済

これだけで審査通過率は大きく変わります。

• 申込先を変える

銀行によって審査基準は異なります。

都市銀行

地方銀行

信用金庫

ネット銀行

属性によって相性があります。

「総合的判断」は終わりではない

住宅ローンが否決されても、

改善できるケースは多いです。

重要なのは、

❌ 通らなかった理由を嘆くこと

⭕ 次に通すための順番を整理すること

こんな方はご相談ください

住宅ローンが総合的判断で否決された

他社で「難しい」と言われた

借金があるが家を買いたい

宝塚・阪神間エリアでの住宅ローン相談は、

お問い合わせフォームよりご連絡ください。

まとめ

住宅ローンの「総合的判断」とは、

複数要因の合計点不足。

原因を分解し、

順番に修正すれば通る可能性はあります。

諦める前に、

一度整理してみてください。

 

ライズ・ステージ株式会社

代表取締役

天王寺谷　亮